Ипотека: факты и прогнозы

В последние годы, когда в стране предпринимались меры по улучшению доступности кредитов,
а ставки планомерно снижались, ипотека стала главным способом решения жилищного вопроса для россиян

Так, за девять месяцев 2018 года в России, по оценке «Дом.РФ», было выдано свыше
1 млн ипотечных кредитов на сумму 2,1 трлн руб. Это в полтора раза больше, чем за тот же период 2017 года в количественном выражении и в 1,6 раза – в денежном.

Дальнейшие перспективы роста ипотечного кредитования эксперты оценивают по-разному, говоря о возможном подорожании «ипотечных метров», которое связано с постепенным переходом рынка на новые правила работы в строительной отрасли, а также ожидаемом росте цен на строительные материалы из-за понижения курса рубля и повышения налога на добавленную стоимость (НДС). Так, государственная ипотечная компания «Дом.РФ» уже повысила ставки по ипотеке на готовое жилье с 9 – 9,25 процента до 10 – 10,25 процента годовых, обосновав увеличение повышением ключевой ставки Банком России в сентябре 2018 года. В то же время Герман Греф, например, на встрече с Президентом Владимиром Путиным в Ново-Огареве заявил, что в течение года Сбербанк планирует существенно снизить среднюю ставку по ипотеке. А первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов, выступая на парламентских слушаниях по бюджету в Совете Федерации, рассказал о том, что процентная ставка по ипотеке к 2024 году должна составить около 8 процентов. И напомнил, что правительством поставлена задача улучшать жилищные условия не менее чем пяти миллионам семей ежегодно, ради чего министерством разрабатывается целый ряд мер с точки зрения более льготной ипотеки.


Алгоритм удачной и необремененной сделки:

1 Нужно определиться с тем, какое жилье вы покупаете. Первичное – это еще не введенное в строй или даже не построенное. Оно стоит дешевле, но жить в нем или сдавать его вы сможете не сразу, а через год и позже. Или – вторичное жилье, в котором можно жить или сдавать его сразу. Покупка жилья в ипотеку в этих случаях оформляется по-разному.

2 При покупке на вторичном рынке нужно одобрить выбранное жилье у банка и страховой компании. Если банк и страховую устраивают документы, вам одобряют сделку. На сделке сначала вы подписываете кредитный договор, закладную на объект и оформляете страховку. Только после этого банк перечислит вам на счет кредитные средства.

3 При покупке на первичном рынке лучше сразу рассматривать квартиру в жилых комплексах, аккредитованных в том банке, где вы берете кредит. Сделка происходит так: сначала подписывается кредитный договор с банком, оформляется страховой полис (жизнь и здоровье заемщика), далее подписывается договор долевого участия в строительстве непосредственно с застройщиком. Основной риск покупки жилья на первичном рынке – это банкротство застройщика и недострой объекта.

4 При получении ипотеки на первичное или вторичное жилье сначала придется получить одобрение банка на сумму кредита. Для этого следует предъявить банку документы о ваших доходах. Дадут ли вам ипотеку, зависит от вашей зарплаты, стажа и от вашей кредитной истории. Но для банка главное – уверенность, что вы продолжите получать стабильный доход на время ипотеки. Можно получить кредит и при зарплате в 20 тысяч (в зависимости от региона и цены объекта) и при стаже от 6 месяцев. Чем выше стаж и доходы, чем больше ваш первоначальный взнос из собственных средств, тем выше вероятность того, что банк ипотеку даст.

5 Для того чтобы убедиться в том, что вы надежный заемщик, банк потребует с вас предъявить собственные средства в качестве первоначального взноса. Размер первоначального взноса составляет минимум 15% от стоимости покупаемого объекта. Поэтому если человек хочет купить по ипотеке квартиру ценой в 5 млн рублей, то нужно быть готовым к тому, что банк даст вам долг в 4,25 млн, но потребует, чтобы еще 0,75 млн внесли вы сами. Эту сумму придется накопить заранее. Ведь банк дает вам деньги на покупку жилья на длительный срок, и ему нужно убедиться в серьезности ваших намерений.


10 фактов об ипотеке в России:

14 лет рынку ипотеки в России
Первый ипотечный кредит в России был выдан в 2004 году. С тех пор объемы выдачи ипотеки выросли в 35 раз. В 2018 году более 56% всех квартир в новостройках и около 45% на вторичном рынке жилья приобретаются с использованием кредитования.

Более 7 млн семей купили жилье с помощью ипотеки с 2004 года
Ипотека из нишевого продукта для состоятельных граждан со ставками от 30% годовых в валюте превратилась в массовый продукт со ставками ниже 10% в рублях.

6% ВВП составляет ипотечный портфель банковской системы
По мировым меркам – крайне невысокий уровень: в странах Восточной Европы – это около 15%, в США, Канаде и Западной Европе – 40 – 80%. Такое соотношение говорит о большом потенциале развития рынка ипотеки в России.

2 млн рублей – средний размер ипотечного кредита в 2018 году
Ежемесячный платеж по среднему ипотечному кредиту составляет около 20 тыс. руб.

1,94% – уровень просроченной задолженности
Это самый низкий процент задолженности, что говорит о качестве ипотечного портфеля. Год назад данный показатель составлял 2,44%, а максимум зафиксирован в октябре 2010 года – 7,1%.

30 – 35 лет – средний возраст ипотечного заемщика
Ипотечный заемщик сегодня – это человек с семьей и детьми, получивший высшее образование и работающий специалистом или руководителем среднего звена.

9,42% – средняя ставка по выданным ипотечным кредитам в августе 2018 года
Еще в начале 2017 года средние ставки по рыночным ипотечным продуктам составляли 12 – 13%. Динамичное снижение ставок привело к существенному росту ипотечного рынка – 37% в 2017 году и более 60% по данным за восемь месяцев 2018 года.

1,5 млн ипотечных кредитов будет выдано в 2018 году
По оценкам «Дом.РФ», объемы выдачи ипотеки составят 2,8 – 3 трлн руб. Рынок полностью восстановился после 2015 года: в 2014-м объемы выдачи ипотеки составили около 1 млн кредитов на 1,8 трлн руб., в 2015-м выдача снизилась на 30–35%. Докризисный уровень в 1 млн кредитов был превышен только в 2017 году, в 2018-м ожидается новый исторический рекорд.

10 – 12% составит доля рефинансирования в выдаче ипотеки в 2018 году
За счет рефинансирования выгоду от этого смогли извлечь не только новые, но и действующие ипотечные заемщики: их платежная нагрузка при снижении ставки с 12–13% до 9–10% сокращается примерно на 20% от суммы ежемесячного аннуитета.

8% и ниже составит ставка по ипотечным кредитам в 2024 году
Это – целевой показатель развития ипотечного рынка на 2024 год согласно Майскому указу Президента России. Для его выполнения предусмотрен комплекс мер по формированию ликвидного рынка ипотечных ценных бумаг, перевод выдачи ипотеки в электронный формат. Количество выдаваемых ипотечных кредитов увеличится до более чем 2 млн ежегодно.


В 2017 году рязанцы взяли 8 489 ипотечных кредитов. За первое полугодие 2018-го – 5851.
Как отмечают эксперты, сегодня ипотека бьет все рекорды. По предварительной оценке, спрос за 9 месяцев превысит спрос за весь прош­лый год.

Фото РИА «Новости»

Екатерина Детушева (текст)