Кредитная история

Общее число обанкротившихся россиян достигло 80 640 человек. В этом году с января по сентябрь процедуру банкротства начали более 30 тыс. граждан – на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Такие данные арбитражных управляющих приводит единый федеральный реестр «Федресурс».

При этом число потенциальных банкротов в России (с долгом более 500 тыс. руб. и просрочкой платежа 90 и более дней хотя бы по одному кредиту) выросло за год на 7,5%: теперь их в разы больше, чем уже состоявшихся банкротов: 739 тысяч человек. По данным Объединенного кредитного бюро, на 1 октября это составляет чуть более 1,3% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Средний долг по кредитам составил 1,66 млн руб. Это уже данные РБК. А общая закредитованность всех россиян как физлиц составляет порядка 13 000 000 000 000 рублей. Количество долгов по микрозаймам за 9 месяцев выросло на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Похоже, кредитный рай закончился, по крайней мере звоночки пошли тревожные.

А зачем вообще брать в долг? Потому что не хватает на текущие покупки?

Но тех, кто покупает в кредит автомобиль или квартиру, достаточно мало относительно общего числа заемщиков. Оно и понятно, ведь выдачи серьезных сумм, одобрения ипотеки добиться достаточно сложно. Большая часть людей при помощи договоров с банками или иными кредитными организациями просто обеспечивает себе относительно пристойный уровень жизни. В кредит покупается бытовая техника, делается ремонт, народ берет в долг на организацию свадьбы или чтобы съездить в путешествие. Наконец, в долг берут, чтобы купить еды или оплатить коммуналку. Как правило в этом задействованы «кредитные уличные будки», где деньги выдают всем, но на весьма жестких и даже жестоких условиях. Казалось бы, долги – это двигатель торговли и экономики, благодаря им потребление единомоментно возрастает. Магазины и турагентства, да и любые другие фирмы, предоставляющие услуги, могут эффективно расторговаться. Но одновременно с этим человеку приходится брать чужое ненадолго, а отдавать свое и навсегда. Ведь кредит предоставляется на определенный срок, а дальше идет увеличенная выплата денег обратно. В итоге все без исключения потребительские кредиты являются методом создать отложенный потребительский коллапс. Сначала люди, допустим, берут ипотеку, потом обставляют на еще один кредит свою новую квартиру, делают ремонт, да еще и приобретают в долг автомобиль. Казалось бы, живи и радуйся. И это касается не только счастливых покупателей, но и тех, кто им все это продал. Прибыль налицо, мечты сбылись, а ведь этого могло бы и не быть, если бы не институт кредитования.

Но потом… Потом начинается провал. Надо выплачивать долги. Заемщики начинают отказывать себе во всем, только бы не просрочить очередную выплату. Не забываем про проценты. В результате потребительская активность закредитованного человека стремится к нулю. И экономика начинает падение оттого, что никто ничего не покупает. Рушатся планы бизнеса на рост, идут банкротства, сжимается рынок, и сокращаются рабочие места. В том числе и для тех, кто и так в кредитах. Граждане начинают пользоваться законом о банкротстве физических лиц, который предполагает «сжигание» большей части долгов с одновременным занесением банкротов в «черный список» тех, кому уже никогда не одобрят кредит. Начинаются проблемы у банков, которые недополучают денег с заемщиков, причем на законных основаниях, и коллекторы тут не помогут. Выдать новый кредит банкротам и записать в свои активы тоже нельзя. Так запускается самоподдерживающийся механизм разрушения экономики и жизни. Как избежать этого? Во-первых, воздерживаться от долгов и не влезать в них при первой удобной возможности. Именно об этом говорят на разных публичных семинарах, которые устраивают сотрудники Рязанского управления Центрального банка РФ. Финансовую безграмотность ликвидируют те, кто посещает такие мероприятия. Но охватить все население, к сожалению, невозможно. Остается верить, что скоро каждый взрослый человек будет понимать, насколько нужно ему заходить в кредитный отдел банка, где его поджидают самые заманчивые предложения, от которых сложно отказаться. И станет реально оценивать свой бюджет и возможности, прежде чем обращаться за финансовой поддержкой. Дабы не множить в будущем армию физических банкротов.