14:52 МСК
Четверг
22 / 06 / 2017
6485

Кредитные «всадники»

Микрофинансовые организации дают кредит всем, у кого есть паспорт, но проценты, как правило, приходится платить запредельные, и условия договора могут быть изменены в любой момент.
Автор фото: Дмитрий Осинин | Кредитные «всадники»
Фото: Дмитрий Осинин.

Во всех городах в местах скопления людей несколько лет назад появились киоски. В них обещают быстрые деньги просто при предъявлении паспорта. Не требуются ни поручители, ни кредитная история, ни ожидание. Все делается оперативненько и без проблем. Этот бизнес стал прибыльнее, чем наркоторговля. И, в отличие от продажи запрещенных веществ, давать кредиты под заоблачно высокие проценты годовых вполне з­аконно.

Народ идет к микрофинансистам в основном за одним – перекредитоваться или перехватить денежек до зарплаты. Ведь по соседям и знакомым занимать до бесконечности не будешь, а на улице, прямо под окном, стоит аккуратная палаточка, где вежливо примут, обогреют и денег дадут, сколько хочешь, вплоть до 1 миллиона рублей. И всего-то малость нужна – паспортные данные. Вот и деньги в руках. Правда, потом отдать их надо будет с процентами. Причем эти самые проценты начисляются за каждый день владения кредитом. Выдаются микрозаймы, как правило, на микросрок, на несколько недель, на месяц, иногда и более. Ростовщическая доля определяется в 2-3%...в день. Об этом говорят честно. А вот о том, что в итоге это от 700 до 1000% в год, нигде не написано.

Умные подсчитают итоговую сумму в уме, а все остальные станут клиентами микрозаймовых организаций, не задумываясь. Почему же такие большие проценты? А все просто. Риск невозврата кредита очень велик, особенно когда личность заемщика никак не проверяется. В обмен на деньги просто фиксируются его личные данные и все. Ну да, ну да… А что бывает, когда клиент не отдает долг? Сначала микрофинансисты просто ждут, а проценты за просрочку начисляются. По истечении определенного времени долговые обязательства продаются коллекторским агентствам, причем по бросовой цене, это обычно около 20% от «тела» кредита. Заработают частные коллекторы на вашем невозвращенном кредите или нет, зависит только от их умения профессионально выбивать долги.

Работают в таких фирмах два типа сотрудников. Телефонные «доставалы», которые должны профессионально изматывать жертву-должника, а если он не сдается, то в игру вступают сотрудники с гораздо более закаленной нервной системой и хорошими физическими данными. И вот тогда конец истории с кредитом может быть трагическим. Некоторых должников доводят до самоубийства. Затем возбуждается уголовное дело, но пока там следствие разберется. Еще ни одного показательного суда над коллекторами произведено не было, а пострадавших уже десятки по стране.

При этом ростовщики-микрофинансисты не теряют ничего. Помните, их главное оправдание запредельных процентных ставок? За тех, кто не отдаст им долг, заплатят добросовестные заемщики, как раз те, кто привык платить в срок, по тем самым 1000% годовых. Степень справедливости зашкаливает, не правда ли? Но обсуждать это бессмысленно, ведь все по закону, никто же не заставляет людей брать кредит… Или все-таки заставляет? Разберемся.

Достаточно агрессивная реклама очевидна. Точки раздачи супербыстрых кредитов расположены во всех людных местах. Везде эта услуга подается как единственно возможный способ «перехватить» денег до зарплаты. Рассчитано это может быть только на людей необразованных. Ведь и в банках есть система экспресс-кредитов, но проценты там хоть и высокие, но исчерпываются все же уровнем от 30 до 60% годовых, а не «месячных» начислений.

Существует аргумент, что «быстрые деньги» в микрофинансовых организациях можно получить очень просто и всего на пару дней или неделю. Все так. Вот только где в этой простоте реальная выгода для клиента, а где коммерческий интерес ростовщиков с повышенными аппетитами? Надо помнить, что кредит – это когда берут чужое на время, а отдают свое и навсегда.

Желание купить что-то прямо сейчас всегда оборачивается необходимостью жестко экономить в будущем. Об этом вам расскажет простой калькулятор. А возникновение необходимости по-быстрому занять десяток тысяч на недельку до зарплаты вообще сопряжено с привычкой жить не по средствам, с неумением планировать свой бюджет так, чтобы не залезать в долги по любому поводу. Конечно, перспектива взять в долг немного и отдать быстро не может не привлекать, но вот насколько выполним этот хитрый план?

Ситуация в экономике сейчас сложная, и думать, что финансовое положение заемщика не может внезапно измениться, по меньшей мере, самонадеянно. А статистика по просроченным долгам россиян по состоянию на начало февраля выглядит так: 5 миллионов заемщиков уже просрочили выплаты по кредитам более чем на 90 дней.

Об этом заявил президент Национальной ассоциации коллекторских агентств Алексей Саватюгин. Еще 3 миллиона имеют меньшую просрочку по платежам. За 2015 год число просроченных кредитов выросло на треть, при этом сумма не погашенных вовремя задолженностей составила более триллиона рублей. В частности, проблема невозвращения долгов, взятых наличными, увеличилась на 42%.

По данным Центробанка, всего россияне должны финансовым организациям 10,27 триллиона рублей.

То есть просрочка уже составляет более десятой части от всего объема денег, выданных в долг населению страны.

Остается только напомнить, что в случае с микрофинансами, при ставке 2% в день, сумма долга удваивается каждые полтора месяца. Невольно напрашивается параллель с неблагополучными семьями, где денег нет, потому что они растрачиваются на алкоголь. А вот вполне приличные, но малообеспеченные люди могут лишиться всего из-за самой невозможности платить по долгам, которые растут, как сказочный бобовый стебель, днем и ночью.

Центральный банк выпускает специальные брошюры, где рассказывается о безопасном взаимодействии с микрофинансовыми организациями. От взятия в долг предлагают отказаться, если расходы по выплатам всех кредитов и займов превышают 30-40% всех ежемесячных чистых доходов (после уплаты налогов, «коммуналки» и прочих стандартных трат). Затем следует проанализировать, зачем вам вообще нужны деньги, которые придется возвращать с процентами в любом случае. Если без долгов никак не обойтись, следует внимательно выбирать организацию, которая дает кредит. Она должна быть внесена в государственный реестр, опубликованный на сайте Банка России. Там же можно ознакомиться со всеми правилами выдачи микрозаймов. Разумеется, все они должны соблюдаться кредитором при оформлении и выдачи денег под процент по умолчанию. Если на каком-то этапе вдруг начнется неладное, самое время «включить заднюю», а заодно сообщить об инциденте в правоохранительные органы и в региональное управление Центрального банка.

То же самое касается внезапных изменений условий кредитования. Это не допускается законом. Но недобросовестные кредиторы вполне могут рассчитывать на необразованность заемщиков. Ведь этот прием работает: уровень финансовой грамотности большинства граждан таков, что многие из них не способны даже правильно заполнить анкету с первого раза, не говоря уже об умении искать ошибки в договорах. А некоторые считают нормальным консультироваться о своих правах с представителем самих кредитных организаций. Если вам повезло в жизни и есть возможность полностью расплатиться с долгом, делать это надо при первой удобной возможности, не откладывая. Гасить долг можно и досрочно, но после этого необходимо взять справку о том, что микрофинансовая организация не имеет больше к вам претензий. В противном случае возможны сюрпризы разного рода, и брошенная в окно детской комнаты бутылка с зажигательной смесью достаточно яркий пример. Коллекторы способны и не на такое, если на кону стоят деньги, и тому много подтверждений из криминальной хроники.

P.S. На этой неделе в Госдуму внесен законопроект, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Но и после того, как он будет принят, каждый сам должен решить: так ли уж нужен ему кредит, где он его возьмет? А главное – сможет ли вернуть?

Статья опубликована в газете Рязанские ведомости в номере 29 (5070) от 19 февраля 2016 года
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте, чтобы быть в курсе всех важных событий.
Ищу маму
Доживем до понимания
Медиация против буллинга
Димитрий Соколов
Читайте в этом номере: