22:02 МСК
Понедельник
29 / 05 / 2017
7713

Страх за авто

Нужно знать, что гарантирует полис ОСАГО

Все владельцы автомобилей обязаны иметь полис ОСАГО. В этой аббревиатуре главной буквой является первая. За ней скрывается принципиальное слово «обязательное» (страхование). Пока обязательного страхования не было, дороги на всех просторах необъятной родины напоминали дикие прерии вне закона. Каждый выезд на дорогу мог закончиться чем угодно, и даже небольшой удар бамперами оборачивался разборками «одиноких ковбоев».

А ты такой доступный, как айсберг в океане

Введение полисов обязательной автогражданской ответственности несколько окультурило дорожное движение, хотя аварий от этого меньше не стало. Но теперь ремонт и материальные претензии целиком зависят от споров страховых компаний, и в некоторых случаях – решений судов, а не от выяснения отношений на трассе. Теперь без полиса на дорогу выехать просто нельзя по закону. Но это порождает и обратную проблему.

Не является ли система обязательных полисов хорошо замаскированной монополией? Ведь платить все автовладельцы должны каждый год, а вот в ДТП участвовать не обязаны. По статистике, только небольшая часть автовладельцев, оплативших страховку на год, затем попадают в дорожные происшествия, даже самые незначительные. А вот проблем с обязательным страхованием, по мнению автолюбителей, становится все больше. На множество их вопросов нет ответов, а степень доступности полисов снижается по неизвестным причинам. Создается впечатление, что весь парк автомобилей в стране существует для удовольствия страховщиков, а не наоборот. С этим надо было что-то делать.

Именно поэтому Банк России занимается реформированием этой системы. Одна из главных целей регуляционных изменений – стимулирование страховых компаний к борьбе за клиента и тем самым к повышению качества страховых услуг и сервиса. Что имеется в виду? Во-первых, повышение доступности полиса, ликвидация искусственных барьеров, затруднявших получение страховки. Во-вторых, упрощение правил оформления дорожно-транспортных происшествий. И, наконец, справедливые выплаты страхового возмещения, основанные на четких и понятных принципах. Таким образом, система ОСАГО призвана стать более справедливой, учитывающей интересы всех сторон.

По мысли представителей финансового регулятора, все проблемы с системой обязательного страхования связаны с недостаточным уровнем конкуренции на стадии заключения договоров. Банк России намерен предложить новую форму взаимодействия страховых компаний с автолюбителями. Некоторые практические аспекты этой работы известны участникам рынка страхования.

Один из них касается введения в практику страховых компаний электронных полисов ОСАГО. Электронные полисы ОСАГО помогают автолюбителям самостоятельно провести расчет предложения различных страховых компаний и выбрать наиболее подходящее предложение. Очевидно, что к этому нововведению люди привыкнут очень скоро. Вспомните, как быстро завоевали популярность электронные авиа – и железнодорожные билеты. Точно так же электронный полис ОСАГО распечатывается на любом принтере, распечатка является таким же документом, как и обычный полис на бланке с печатью. Остается открытым вопрос, как быть с теми, кто до сих пор не освоил компьютер. К этой категории относятся пенсионеры и жители сельской местности. Единственным выходом для них является обращение в библиотеки, которые в последнее время стали предоставлять услуги интернет-кафе либо бесплатно, либо за умеренную плату, к тому же еще и с консультацией.

Можете жаловаться

В 2015 году были изменены страховые тарифы, остававшиеся неизменными в течение ряда лет. Размер страховой выплаты за вред жизни и здоровью потерпевших увеличился со 160 до 500 тыс. рублей. Еще одно изменение – увеличение до 400 тыс. рублей страховых выплат за причинение вреда имуществу. В целом можно сказать, что рынок обязательного страхования автогражданской ответственности переходит в новое качество.

Тем не менее в Банк России, в его территориальные отделения, продолжает поступать множество вопросов и жалоб, касающихся рынка ОСАГО. К проблемам этой сферы относятся в первую очередь навязывание клиентам дополнительных услуг, занижение страховых выплат, недоступность полисов и все еще невысокий уровень сервиса.

Что надо делать, если страховая организация, нарушая закон, уклоняется от заключения договора ОСАГО без оплаты дополнительных услуг, ссылается при этом на отсутствие бланков полисов? Договор ОСАГО – публичный, он должен быть заключен с каждым обратившимся гражданином в день его обращения. Отказ в этом со стороны страховой компании незаконен, за это предусмотрена административная ответственность. Навязывание дополнительных услуг при заключении договоров ОСАГО недопустимо. При наличии доказательств нарушения страхового законодательства следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, возможно письменное обращение с жалобой в Российский союз автостраховщиков.

Если вы аккуратный водитель, то можете выгадать очень много. До заключения договора страхования страховщик обязан проинформировать клиента о его правах, в том числе о скидке за безаварийную езду. Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО). Оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является тот самый Российский союз автостраховщиков. Если страховщик ссылается на неверные сведения о коэффициенте «бонус-малус» (КБМ), содержащиеся в АИС ОСАГО, следует направить заявление в Банк России. На основании полученного заявления ЦБ запрашивает информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО. По результатам рассмотрения предоставленной информации Банк России в лице СЗПП принимает меры к страховщику для организации актуального отражения данных КБМ в АИС ОСАГО.

Если страхователь не согласен с размером выплаты, нарушением ее сроков или отказом в выплате, ему необходимо подать страховщику досудебную претензию в письменном виде с обязательным приложением заключения независимой технической экспертизы (в случае несогласия с суммой выплаты) и банковскими реквизитами для перечисления денежных средств. В течение 5 дней с момента получения претензии страховщик обязан произвести выплату или направить мотивированный отказ в ее удовлетворении. Если ответ страховой компании не устраивает гражданина, следующим его шагом может стать подача иска в суд.

Дайте только срок

С 1 сентября 2014 года сокращен срок для рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате с 30 до 20 календарных дней. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При несоблюдении срока страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку. Это один из тех редких случаев в жизни, когда на большие проценты «попадает» сама страховая организация. И этим случаем необходимо пользоваться.

Если страховщик не произвел страховую выплату или не выдал направление на ремонт транспортного средства в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате, потерпевшему следует направить жалобу на действие страховщика в Банк России с указанием допущенных страховщиком нарушений.

Автолюбители обязаны изучать собственные права. Это позволяет не только избежать ненужных трат и волокиты, но и «ловить» недобросовестных страховщиков на их ошибках, оборачивая каждый подобный эпизод в свою пользу. «Добросовестное» отношение к работе у страховых компаний также не появляется само собой. Во всех странах мира это только ответ на умение клиентов отстаивать свои права и наносить компаниям ущерб в установленном законом порядке. Только так можно «воспитывать» коммерческие организации и влиять на формирование цивилизованного рынка страховых услуг. На Западе подобного рода система формировалась веками, и теперь крупные игроки рынка панически боятся потерять репутацию, а вместе с ней и бизнес, а потому сами тщательно следят за комфортом клиентов.

В родном отечестве ситуация пока дикая, хоть с начала рыночных отношений и прошло четверть века. Несмотря на то что права людей надежно защищены законом, очень небольшая часть граждан может ими воспользоваться. Как правило, это профессиональные практикующие юристы. Тем не менее следует знать хотя бы основные юридические нормы, поскольку государство не в состоянии проследить за всеми правонарушениями. А основой гражданского общества является как раз готовность людей возмущаться по поводу нарушения своих прав.

Подготовлено при содействии отделения
по Рязанской области Главного управления
Центрального банка РФ по ЦФО

Статья опубликована в газете Рязанские ведомости в номере 45 (5086) от 18 марта 2016 года
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте, чтобы быть в курсе всех важных событий.
Ищу маму
Село под высокими елями
Димитрий Соколов
Читайте в этом номере: