10:59 МСК
Среда
24 / 05 / 2017
5911

Закон защищает только сознательных

Закон защищает только сознательных
Фото: РИА «Новости» .

С 29 марта этого года вступили в силу поправки к закону о микрофинансовых организациях. Они меняют ситуацию на рынке «быстрых» займов. В теории поправки должны навести порядок в сфере коротких микрофинансовых кредитов. Но каким образом новыми поправками для защиты своих интересов могут воспользоваться «микрозаемщики»? Об этом мы подробно побеседовали с заместителем управляющего Отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Сергеем Никоноровым.

Р.В. – В последнее время в жизнь людей вошли «займы до зарплаты» – возможность «перехватить» до 30 тысяч рублей на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1–2 недели. Но уже есть многочисленные невозвраты. Неудивительно, ведь на «тело» долга микрофинансистам начисляется порядка 700–800% годовых и более. Не расшатывает ли это кредитный рынок?

С.Н. – На долю кредитов по линии «займы до зарплаты» приходится менее одной пятой рынка микрофинансовых услуг, все остальное – это кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные потребительские кредиты. Относительно ставок по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высокие. Но такие же ставки везде, где распространены краткосрочные кредиты. Например, в Британии и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. А причина – в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно – иначе какой же это сверхсрочный кредит. Поэтому и риск невозврата высокий. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что эти средства берутся на какие-то экстренные расходы, когда проблему необходимо решить немедленно – сегодня, а не завтра. Например, понадобилось срочно лететь в другой город, а до зарплаты целая неделя. Или разболелись зубы, а имеющихся денег на срочное лечение не хватает. В самом деле: не мучиться же целую неделю! В таких случаях при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит 15–20% – вполне приемлемо для заемщика. А перекладывать на проценты годовых в случае краткосрочных займов – некорректно и даже бессмысленно. Ведь берут их на неделю или две. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой займ, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже месяцы или годы, его долг может очень сильно увеличиться и даже стать непосильным. Поэтому самое главное – рассчитывать свои возможности.

Р.В. – Что могут дать заемщикам новые правила?

С.Н. – В интересах заемщиков с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что прежние бизнес-модели, в которых просрочка дает «большой куш», отныне с точки зрения регулятора являются неприемлемыми. Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

Р.В. – Есть ли какие-то еще изменения в законодательстве по этой теме?

С.Н. – В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний – более качественными. С 29 марта, ко всему прочему, законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям. МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством и больший, по сравнению с банковским, процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в Закон 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн. рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.

Р.В. – А что будет с деньгами честных людей, которые вложились в недобросовестного кредитора?

С.Н. – Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке. При этом Банк России настоятельно советует всем тщательно проверять микрофинансовые организации. Никакие законы не смогут в полной мере защитить инвестора или заемщика, если он не проявляет разумную бдительность в достаточной мере. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств. Еще раз напомню, что, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн. рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн. рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн. рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

Р.В. – Каково место «микрокредиторов» в структуре долгового бизнеса в стране?

С.Н. – Микрофинансовые организации – это достаточно молодой сектор отечественного финансового рынка, получивший развитие в России около 10 лет назад. За прошедший год, по предварительным данным, совокупный кредитный портфель российских МФО увеличился на 20%. В 2016 году ожидается его рост примерно такими же темпами. Рынок микрофинансирования делится на три сегмента: 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки итоговые ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых. Еще 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Уже упомянутые нами «займы до зарплаты» – это доля всего в 18% от рынка. Одна из особенностей онлайн-кредитования, прямо связанная с рискованностью системы, – высокий процент переплаты. По мнению экспертов, с ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты обязательно будут снижаться. Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

ОТ АВТОРА: В завершение будет полезным напомнить, что кредитные организации существуют далеко не для всех, кому нужны деньги. Любой долг – это предоставление платной услуги по финансированию каких-либо потребностей кредитуемого лица. И за это придется заплатить. Принцип «берется чужое и на время, а отдается свое и навсегда» работает без изменений испокон веков, с тех давних пор, когда появились первые лавки ростовщиков. Как бы хорошо закон в социально ориентированном государстве ни защищал права заемщиков, но все те обязательства, которые они берут на себя, подписывая договор перед получением финансовой помощи в форме долга, закон отменить не может. Профессиональные финансовые консультанты не советуют брать в долг, если на его обслуживание будет тратиться 40% и более от семейного бюджета. А в условиях экономического кризиса этот показатель, скорее всего, еще меньше. В особенно большой опасности могут оказаться те, чье финансовое положение в принципе неустойчивое, к примеру, если близится масштабное сокращение в месте работы, или имеет место какое-то похожее испытание. В таких случаях следует либо вообще умерить аппетиты и кардинально сократить потребление, либо найти способ приобрести что-либо в рассрочку без процентов.

Подготовлено при содействии Отделения по Рязанской области
Главного управления Центрального банка Российской Федерации
по Центральному федеральному округу

Статья опубликована в газете Рязанские ведомости в номере 65 (5106) от 15 апреля 2016 года
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте, чтобы быть в курсе всех важных событий.
Мерцание небес
Елена Коренева
Уездный город
Фотовыставка Владимира Кованова в центральной городской библиотеке им. Есенина на улице Вокзальной
Димитрий Соколов
Читайте в этом номере: