07:22 МСК
Понедельник
23 января 2017 года
Яндекс.ПогодаПикс
В продолжающемся в Рязанской области традиционном футбольном турнире «Подснежник» памяти заслуженного мастера спорта СССР Василия Карцева завершается предварительная стадия соревнований На коллегии УМВД России по Рязанской области подвели итоги работы за 2016 год Ночью с улиц Рязани вывезли 3 206 кубометров снега Доверие граждан к рязанским полицейским стало выше Лечебные учреждения Рязанской области становятся доступнее для пациентов с ограниченными возможностями здоровья Репертуар Рязанского театра кукол пополнит мистический спектакль22 нарушения требований правил перевозки детей в автомобиле выявили в ходе рейда инспекторы ГИБДД Рязанской области Рязанские команды КВН получили повышенный рейтингЮные рязанцы с ограниченными возможностями здоровья узнали, как рождается новогодняя игрушка«Рязанские ведомости» в числе СМИ, получивших награду за освещение работы сотрудников органов внутренних дел области В Рязанской области школьники сразились в шахматы Рязанская «Горьковка» отметила 159-летиеВ Рязани дети с ограниченными возможностями здоровья смогли попрыгать на батутах В Сасове Рязанской области открыли каток Жителю Рязани грозит уголовный срок за езду в нетрезвом виде Рязанским выпускникам школ рассказали о сроках и местах подачи заявлений на участие в ЕГЭГлавная баскетбольная команда Рязанской области БК «Рязань» опять потерпела поражение в чемпионате России В Рязанской области команды старшеклассников «Аврора» и «Убойная сила» состязались в честь юбилея ДОСААФ Рязанцы могут принять участие в конкурсе селфи и выиграть фотоаппарат Рязанские полицейские нашли похищенные у пожилой женщины деньги и телевизорВ Рязанской области ищут очевидцев ДТП Рязанский самбист завоевал путевку на Кубок Европы Размер регионального материнского капитала в этом году в Рязанской области составил более 64 тысяч рублей Отменен режим повышенной готовности для органов управления и сил территориальной подсистемы единой государственной системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций Рязанской областиСтуденты и школьники Рязанской области приглашаются к участию в чемпионате профмастерства
15.04.2016
Просмотров: 5655
№65 (5106) |
Двадцать третья полоса

Закон защищает только сознательных

Закон защищает только сознательных
Фото: РИА «Новости» .

С 29 марта этого года вступили в силу поправки к закону о микрофинансовых организациях. Они меняют ситуацию на рынке «быстрых» займов. В теории поправки должны навести порядок в сфере коротких микрофинансовых кредитов. Но каким образом новыми поправками для защиты своих интересов могут воспользоваться «микрозаемщики»? Об этом мы подробно побеседовали с заместителем управляющего Отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Сергеем Никоноровым.

Р.В. – В последнее время в жизнь людей вошли «займы до зарплаты» – возможность «перехватить» до 30 тысяч рублей на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1–2 недели. Но уже есть многочисленные невозвраты. Неудивительно, ведь на «тело» долга микрофинансистам начисляется порядка 700–800% годовых и более. Не расшатывает ли это кредитный рынок?

С.Н. – На долю кредитов по линии «займы до зарплаты» приходится менее одной пятой рынка микрофинансовых услуг, все остальное – это кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные потребительские кредиты. Относительно ставок по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высокие. Но такие же ставки везде, где распространены краткосрочные кредиты. Например, в Британии и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. А причина – в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно – иначе какой же это сверхсрочный кредит. Поэтому и риск невозврата высокий. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что эти средства берутся на какие-то экстренные расходы, когда проблему необходимо решить немедленно – сегодня, а не завтра. Например, понадобилось срочно лететь в другой город, а до зарплаты целая неделя. Или разболелись зубы, а имеющихся денег на срочное лечение не хватает. В самом деле: не мучиться же целую неделю! В таких случаях при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит 15–20% – вполне приемлемо для заемщика. А перекладывать на проценты годовых в случае краткосрочных займов – некорректно и даже бессмысленно. Ведь берут их на неделю или две. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой займ, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже месяцы или годы, его долг может очень сильно увеличиться и даже стать непосильным. Поэтому самое главное – рассчитывать свои возможности.

Р.В. – Что могут дать заемщикам новые правила?

С.Н. – В интересах заемщиков с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что прежние бизнес-модели, в которых просрочка дает «большой куш», отныне с точки зрения регулятора являются неприемлемыми. Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

Р.В. – Есть ли какие-то еще изменения в законодательстве по этой теме?

С.Н. – В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний – более качественными. С 29 марта, ко всему прочему, законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям. МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством и больший, по сравнению с банковским, процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в Закон 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн. рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.

Р.В. – А что будет с деньгами честных людей, которые вложились в недобросовестного кредитора?

С.Н. – Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке. При этом Банк России настоятельно советует всем тщательно проверять микрофинансовые организации. Никакие законы не смогут в полной мере защитить инвестора или заемщика, если он не проявляет разумную бдительность в достаточной мере. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств. Еще раз напомню, что, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн. рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн. рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн. рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

Р.В. – Каково место «микрокредиторов» в структуре долгового бизнеса в стране?

С.Н. – Микрофинансовые организации – это достаточно молодой сектор отечественного финансового рынка, получивший развитие в России около 10 лет назад. За прошедший год, по предварительным данным, совокупный кредитный портфель российских МФО увеличился на 20%. В 2016 году ожидается его рост примерно такими же темпами. Рынок микрофинансирования делится на три сегмента: 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки итоговые ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых. Еще 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Уже упомянутые нами «займы до зарплаты» – это доля всего в 18% от рынка. Одна из особенностей онлайн-кредитования, прямо связанная с рискованностью системы, – высокий процент переплаты. По мнению экспертов, с ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты обязательно будут снижаться. Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

ОТ АВТОРА: В завершение будет полезным напомнить, что кредитные организации существуют далеко не для всех, кому нужны деньги. Любой долг – это предоставление платной услуги по финансированию каких-либо потребностей кредитуемого лица. И за это придется заплатить. Принцип «берется чужое и на время, а отдается свое и навсегда» работает без изменений испокон веков, с тех давних пор, когда появились первые лавки ростовщиков. Как бы хорошо закон в социально ориентированном государстве ни защищал права заемщиков, но все те обязательства, которые они берут на себя, подписывая договор перед получением финансовой помощи в форме долга, закон отменить не может. Профессиональные финансовые консультанты не советуют брать в долг, если на его обслуживание будет тратиться 40% и более от семейного бюджета. А в условиях экономического кризиса этот показатель, скорее всего, еще меньше. В особенно большой опасности могут оказаться те, чье финансовое положение в принципе неустойчивое, к примеру, если близится масштабное сокращение в месте работы, или имеет место какое-то похожее испытание. В таких случаях следует либо вообще умерить аппетиты и кардинально сократить потребление, либо найти способ приобрести что-либо в рассрочку без процентов.

Подготовлено при содействии Отделения по Рязанской области
Главного управления Центрального банка Российской Федерации
по Центральному федеральному округу

Мерцание небес
Елена Коренева
Уездный город
Фотовыставка Владимира Кованова в центральной городской библиотеке им. Есенина на улице Вокзальной
Димитрий Соколов
Читайте в этом номере:
№ 10 (5297) от
20 января 2017
В свежем номере
Самое читаемое
за неделю за месяц за год

© Рязанская областная газета «Рязанские ведомости», 2001-2017

При использовании материалов сайта активная гиперссылка на сайт «Рязанские ведомости» (rv-ryazan.ru) обязательна.

Сетевое издание (сайт) «Рязанские ведомости» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций РФ 30 декабря 2014 года. Свидетельство Эл № ФС 77-60474.

Учредитель и редакция – ГАУ Редакция областной газеты «Рязанские ведомости». Главный редактор Г.А. Зайцева, шеф-редактор сайта Л.В. Пашинина.

К оплате подписки принимаются карты
Система Orphus

Адрес редакции: 390023, г. Рязань, ул. Горького, 14. Телефон: (4912) 21-08-13 (редакция газеты); 25-62-24 (редакция сайта).
Факс: (4912) 21-08-11. Электронная почта: rv@rv-ryazan.ru

Размещение рекламы на сайте и в газете: (4912) 21-00-27; 210027@rv-ryazan.ru