21:33 МСК
Четверг
30 марта 2017 года
Завтра в Рязани по ряду адресов отключат электроэнергию В Рязани ищут очевидцев ДТП Жителю Рязанской области грозит 5 лет колонии за кражу из гаража В Рязанской области расследуют нарушения правил перевозки детей на спортивные соревнования, повлекшие гибель троих детей За убийство отца житель Рязанской области получил 9 лет 6 месяцев колонии
23.11.2016
Просмотров: 423

Кредитная линия

Весь мир живет в долг. Но долги нужно платить

На осенней сессии регионального конкурса финансовой журналистики «Рублевая зона» в Нижнем Новгороде выступил финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев. Именно к нему обращаются российские граждане, которым не по плечу оказалась выплата кредитов, в том крайнем случае, когда больше не к кому пойти.

Павел Алексеевич рассказал собравшимся журналистам об уровне закредитованности населения, оценке драматизма ситуации. Такие словосочетания редко звучат в рациональном финансовом мире, но, видимо, в период экономического кризиса именно они соответствуют положению дел. Финансовый омбудсмен начал свое выступление с того, что сравнил Россию с Бразилией. Считается, что в смысле закредитованности россияне не сильно отличаются от бразилианцев. В сентябре прошлого года остаточная задолженность по кредитам составляла 10 трлн. 733 млрд. рублей, в сентябре этого года она составляет 10 трлн. 661 млрд. рублей, то есть за год задолженность уменьшилась чуть больше, чем на 70 млрд. рублей. При этом надо понимать, что задолженностью считается и тот кредит, по которому исправно платят. Ежегодные выплаты граждан по кредитам составляют 3200 млрд. рублей. Имеют кредиты примерно 38 млн. граждан, из них 7,5 млн. человек не платили по кредитам более трех месяцев, 4 млн. не платят своих долгов совсем.

Проблема, о которой не устает говорить Павел Медведев, состоит в том, что в самой трудной ситуации оказались относительно бедные люди с небольшими кредитами. Это те, кто брал кредит на покупку холодильника, стиральной машины, смартфона – так называемые «простодушные» потребительские кредиты. У заемщиков возникают жизненные сложности (потеря работы, болезнь, снижение доходов), и они не находят другого выхода, кроме перекредитования. Сложность состоит в том, что граждане, которые не могут платить по кредитам, редко оказываются должниками одного банка. Сегодня обыденное дело – пять кредитов, а рекорд известен всей стране – 41 кредит в 28 банках. В такой ситуации бессилен помочь даже Павел Медведев: можно договориться о реструктуризации долга с одним кредитором, с двумя банками, с тремя – уже невозможно.

Какие же проценты платят наши граждане по кредитам разного типа? Самые низкие – 19,5%, самые высокие – 33%, типичные – 25%. Сколько же стоят сегодня деньги на рынке? Разница с заявленными банками процентными ставками составляет практически 2 раза. За счет чего? За счет добровольных выплат граждан в адрес банков, среди которых самая распространенная – страховка.

Сегодня в ходу эффективная процентная ставка, которая (это требование Центробанка) обеспечивает прозрачность сделки. Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение. Она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии – комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Так вот, по словам П.А. Медведева, разница между эффективной процентной ставкой и той ставкой, которая первоначально заявлена банком, составляет от 1,5 до 2,5 раза. Называется, допустим, ставка 20%, реально платить приходится 30% от взятой в кредит суммы, а то и все 50%. Сегодня не редкость ситуация, когда в кредит берут 1 рубль, а вынуждены выплачивать 2 руб. 50 коп.

И здесь самое время поговорить о страховках. При получении кредита вам навязывают страховку. И вы вроде бы имеете право выбора – оформлять страховку или нет. Но банк тоже имеет право отказать вам в кредите, если вы отказываетесь от страховки. Что чаще всего и происходит. Нам говорят: сегодня по закону есть период «охлаждения» – пять дней, в течение которых вы можете отказаться от страховки. По мнению П. Медведева, банки научились обходить это правило. Получая кредит, заемщик не сам заключает договор о страховании, а присоединяется к договору, который заключил банк. В результате в течение пяти дней заемщик не может отказаться от страховки, ведь это не он заключал договор.

Так что внимательнее читайте все документы при оформлении кредита, вооружитесь лупой, читайте все, что напечатано мелким шрифтом. Можно было бы рекомендовать посоветоваться с юристом, но на это тоже нужны деньги, а кредиты в нашей стране в большинстве случаев берут те, у кого нет денег. И в этом наша главная ошибка. Нельзя брать кредит, если не имеешь никаких реальных доходов. Сегодня средняя ежемесячная выплата по кредиту составляет 26 тысяч, банкам отдают 25% от доходов. Это немало, особенно в случаях, когда доходы невелики. Та женщина, которая набрала десятки кредитов в десятках банков, начала с того, что при пенсии в 10 тысяч рублей легкомысленно взяла потребительский кредит на сумму 8 тысяч рублей. Чтобы отдать этот кредит, взяла другой, а дальше уже не смогла остановиться.

Прежде чем взять кредит, советует П.А. Медведев, тысячу раз надо подумать. В том числе и ипотечный кредит – не стоит покупать жилье на грани своих возможнос­тей. Обязательно надо оставить люфт, то есть купить квартиру меньше, хуже, чтобы не рисковать. И при любом другом кредите тоже надо все хорошенько обдумать, взвесить – рентабельный кредит или нет.

Есть такое грубое правило. Если кредит большой, надо иметь на шесть месяцев запас денег, чтобы ты мог продержаться, если тебя с работы уволят. Чтобы тебе и на хлеб хватило, и ты мог бы по кредиту платить. Это не теорема, это аксиома: нужно иметь запас прочности шесть месяцев. Считается, что в этом случае брать кредит более или менее безопасно. Это тоже из советов финансового омбудсмена.

П.А. Медведев исполняет эту должность с 2010 года на общественных началах. И ему все труднее договариваться с банками о реструктуризации долгов наших граждан. Хотя в последнее время обращающиеся к нему за помощью заемщики научились без ошибок писать слово «реструктуризация» – финансовая грамотность населения все-таки растет. Финансовый омбудсмен считает, что лучше вообще никогда не брать кредит, потому что отдавать всегда, особенно в период кризиса, очень трудно. А отдавать придется в любом случае. Случаи, когда банки прощают долги по кредитам, науке неизвестны.

«Спорт и мода. Мода на спорт»
Финал III физкультурно-спортивного фестиваля уже завтра
Вячеслав Астафьев
Чтоб не путать никогда острова и города
Рязанцы проверили свои знания по географии России
Лада Петрова
Читайте в этом номере: