03:43 МСК
Вторник
06 декабря 2016 года
Яндекс.ПогодаПикс
619 кубометров снега собрали и вывезли в ходе работ по уборке дорог и улиц РязаниВ Рязани наградили лучших волонтеров Сотрудники полиции помешали злоумышленникам в Рязани организовать сеть по сбыту синтетических наркотиков Главная хоккейная команда Рязанской области в серии буллитов одержала победу над воронежским «Бураном» За выходные в Рязанской области выявили 7 игорных заведений Рязанские спортсмены завоевали медали всероссийских соревнований по гиревому спортуРязанцы отметили 75-ю годовщину битвы под Москвой В Рязани прошла образовательная конференция для общественных активистовВ Рязани в восьмой раз пройдет фестиваль «Окские сезоны»В 2016 году в рамках программы переселения новое жилье получили около 1300 рязанцевРязанская НПК - победитель областного смотра-конкурса на лучшую организацию шефской работыБолее 4 млн. рублей поступило на счет в пользу пострадавших от взрыва бытового газа рязанцевВ пожарах, произошедших на минувшей неделе в Рязанской области, 6 человек погиблиНочью в Рязани будут чистить автодороги Шиловская детская школа искусств Рязанской области подарила зрителям «Библиофилармонии» удивительный концерт Рязанская область готовится к празднованию 160-летия со дня рождения К.Э. ЦиолковскогоЗа неделю в Рязанской области на свет появились 218 малышейЛучшие народные любительские коллективы области выступили на гала-концерте «Во славу земли рязанской» на сцене ДК молодежиВ Рязанской области автолюбителей призывают быть предельно осторожными и внимательными на дорогахГлавный врач городской поликлиники № 2 Рязани стал Заслуженным работником здравоохранения РФРязанский «Элекс-Фаворит» разгромил на своей площадке «Волгу-Саратов»В Рязани по ряду адресов отключат электричествоВ Рязани чествовали добровольных пожарныхНиколай Комков назначен на должность заместителя председателя правительства Рязанской областиВпервые в Рязани в новостройке установлены газоанализаторы
23.11.2016
Просмотров: 252
№218 (5259) |
Третья полоса

Кредитная линия

Весь мир живет в долг. Но долги нужно платить

На осенней сессии регионального конкурса финансовой журналистики «Рублевая зона» в Нижнем Новгороде выступил финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев. Именно к нему обращаются российские граждане, которым не по плечу оказалась выплата кредитов, в том крайнем случае, когда больше не к кому пойти.

Павел Алексеевич рассказал собравшимся журналистам об уровне закредитованности населения, оценке драматизма ситуации. Такие словосочетания редко звучат в рациональном финансовом мире, но, видимо, в период экономического кризиса именно они соответствуют положению дел. Финансовый омбудсмен начал свое выступление с того, что сравнил Россию с Бразилией. Считается, что в смысле закредитованности россияне не сильно отличаются от бразилианцев. В сентябре прошлого года остаточная задолженность по кредитам составляла 10 трлн. 733 млрд. рублей, в сентябре этого года она составляет 10 трлн. 661 млрд. рублей, то есть за год задолженность уменьшилась чуть больше, чем на 70 млрд. рублей. При этом надо понимать, что задолженностью считается и тот кредит, по которому исправно платят. Ежегодные выплаты граждан по кредитам составляют 3200 млрд. рублей. Имеют кредиты примерно 38 млн. граждан, из них 7,5 млн. человек не платили по кредитам более трех месяцев, 4 млн. не платят своих долгов совсем.

Проблема, о которой не устает говорить Павел Медведев, состоит в том, что в самой трудной ситуации оказались относительно бедные люди с небольшими кредитами. Это те, кто брал кредит на покупку холодильника, стиральной машины, смартфона – так называемые «простодушные» потребительские кредиты. У заемщиков возникают жизненные сложности (потеря работы, болезнь, снижение доходов), и они не находят другого выхода, кроме перекредитования. Сложность состоит в том, что граждане, которые не могут платить по кредитам, редко оказываются должниками одного банка. Сегодня обыденное дело – пять кредитов, а рекорд известен всей стране – 41 кредит в 28 банках. В такой ситуации бессилен помочь даже Павел Медведев: можно договориться о реструктуризации долга с одним кредитором, с двумя банками, с тремя – уже невозможно.

Какие же проценты платят наши граждане по кредитам разного типа? Самые низкие – 19,5%, самые высокие – 33%, типичные – 25%. Сколько же стоят сегодня деньги на рынке? Разница с заявленными банками процентными ставками составляет практически 2 раза. За счет чего? За счет добровольных выплат граждан в адрес банков, среди которых самая распространенная – страховка.

Сегодня в ходу эффективная процентная ставка, которая (это требование Центробанка) обеспечивает прозрачность сделки. Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение. Она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии – комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Так вот, по словам П.А. Медведева, разница между эффективной процентной ставкой и той ставкой, которая первоначально заявлена банком, составляет от 1,5 до 2,5 раза. Называется, допустим, ставка 20%, реально платить приходится 30% от взятой в кредит суммы, а то и все 50%. Сегодня не редкость ситуация, когда в кредит берут 1 рубль, а вынуждены выплачивать 2 руб. 50 коп.

И здесь самое время поговорить о страховках. При получении кредита вам навязывают страховку. И вы вроде бы имеете право выбора – оформлять страховку или нет. Но банк тоже имеет право отказать вам в кредите, если вы отказываетесь от страховки. Что чаще всего и происходит. Нам говорят: сегодня по закону есть период «охлаждения» – пять дней, в течение которых вы можете отказаться от страховки. По мнению П. Медведева, банки научились обходить это правило. Получая кредит, заемщик не сам заключает договор о страховании, а присоединяется к договору, который заключил банк. В результате в течение пяти дней заемщик не может отказаться от страховки, ведь это не он заключал договор.

Так что внимательнее читайте все документы при оформлении кредита, вооружитесь лупой, читайте все, что напечатано мелким шрифтом. Можно было бы рекомендовать посоветоваться с юристом, но на это тоже нужны деньги, а кредиты в нашей стране в большинстве случаев берут те, у кого нет денег. И в этом наша главная ошибка. Нельзя брать кредит, если не имеешь никаких реальных доходов. Сегодня средняя ежемесячная выплата по кредиту составляет 26 тысяч, банкам отдают 25% от доходов. Это немало, особенно в случаях, когда доходы невелики. Та женщина, которая набрала десятки кредитов в десятках банков, начала с того, что при пенсии в 10 тысяч рублей легкомысленно взяла потребительский кредит на сумму 8 тысяч рублей. Чтобы отдать этот кредит, взяла другой, а дальше уже не смогла остановиться.

Прежде чем взять кредит, советует П.А. Медведев, тысячу раз надо подумать. В том числе и ипотечный кредит – не стоит покупать жилье на грани своих возможнос­тей. Обязательно надо оставить люфт, то есть купить квартиру меньше, хуже, чтобы не рисковать. И при любом другом кредите тоже надо все хорошенько обдумать, взвесить – рентабельный кредит или нет.

Есть такое грубое правило. Если кредит большой, надо иметь на шесть месяцев запас денег, чтобы ты мог продержаться, если тебя с работы уволят. Чтобы тебе и на хлеб хватило, и ты мог бы по кредиту платить. Это не теорема, это аксиома: нужно иметь запас прочности шесть месяцев. Считается, что в этом случае брать кредит более или менее безопасно. Это тоже из советов финансового омбудсмена.

П.А. Медведев исполняет эту должность с 2010 года на общественных началах. И ему все труднее договариваться с банками о реструктуризации долгов наших граждан. Хотя в последнее время обращающиеся к нему за помощью заемщики научились без ошибок писать слово «реструктуризация» – финансовая грамотность населения все-таки растет. Финансовый омбудсмен считает, что лучше вообще никогда не брать кредит, потому что отдавать всегда, особенно в период кризиса, очень трудно. А отдавать придется в любом случае. Случаи, когда банки прощают долги по кредитам, науке неизвестны.

Статья опубликована в номере 218 (5259) от 23 ноября 2016
«Спорт и мода. Мода на спорт»
Финал III физкультурно-спортивного фестиваля уже завтра
Вячеслав Астафьев
Чтоб не путать никогда острова и города
Рязанцы проверили свои знания по географии России
Лада Петрова
Читайте в этом номере:
№ 227 (5268) от
06 декабря 2016
Такое кино
Все тайны «неравного брака»
в одном видео
Новый проект портала «Культура.РФ»
Читайте
в свежем номере
Реклама
ООО «Тех-Арс» реализует пиломатериал из северного леса обрезной и необрезной и под заказ с естественной влагой и сухой влажностью 6-8%. Тел.: 8-906-521-91-26, 8-903-742-15-80, 8-953-738-90-55.
Сбор средств на восстановление Николо-Бавыкинского монастыря

© Рязанская областная газета «Рязанские ведомости», 2001-2016

При использовании материалов сайта активная гиперссылка на сайт «Рязанские ведомости» (rv-ryazan.ru) обязательна.

Сетевое издание (сайт) «Рязанские ведомости» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций РФ 30 декабря 2014 года. Свидетельство Эл № ФС 77-60474.

Учредитель и редакция – ГАУ Редакция областной газеты «Рязанские ведомости». Главный редактор Г.А. Зайцева, шеф-редактор сайта Л.В. Пашинина.

К оплате подписки принимаются карты
Система Orphus

Адрес редакции: 390023, г. Рязань, ул. Горького, 14. Телефон: (4912) 21-08-13 (редакция газеты); 25-62-24 (редакция сайта).
Факс: (4912) 21-08-11. Электронная почта: rv@rv-ryazan.ru

Размещение рекламы на сайте и в газете: (4912) 21-00-27; 210027@rv-ryazan.ru