Защитить нас. От нас самих

Россияне все активнее живут на кредиты. Только в третьем квартале этого года жители нашей страны взяли в долг более чем 2 трлн руб.

В стране наблюдается новый бум кредитования после его фактического замораживания с началом кризиса в 2014 году. Эксперты связывают рост потребительского кредитования с переходом россиян со сберегательной модели поведения на потребительскую и с общим снижением кредитных ставок на фоне смягчения монетарной политики Банка России. И отмечают, что россияне набирают слишком много долгов, привыкнув в посткризисные времена к некоему стандарту потребления. Они устали ждать и откладывать большие покупки. Но собственных средств уже не хватает, поэтому и обращаются за кредитованием. Наиболее популярным видом кредита у россиян является кредит наличными, который берут в основном женщины, причем на ремонт. На втором месте по популярности – ипотека. Третье место – у кредитных карт. Но, как отмечают эксперты, на фоне роста числа таких кредитов все большей популярностью пользуются «кредиты на кредиты», которые удлиняются и переупаковываются, так как люди берут более длинные займы, чтобы вернуть старые. И подобная ситуация может спровоцировать банковский кризис.

В попытке не допустить создания кредитного пузыря, при котором граждане все большую часть своего дохода вынуждены тратить на обслуживание долга, Правительство РФ внесло на рассмотрение в Государственную Думу законопроект, направленный на повышение достоверности данных в кредитных историях физических и юридических лиц.

Сейчас сведения о договорах кредита или займа могут храниться в разных бюро кредитных историй, что затрудняет оценку платежеспособности человека или компании перед выдачей нового кредита и мешает банкам и другим организациям корректно рассчитывать подъемную для клиента сумму займа. Законопроект предусматривает введение единого идентификатора для всех кредитных договоров, который, по сути, заменит единую базу данных. Право присваивать такой идентификатор получит Банк России. По расчетам Правительства, в результате предложенных изменений все кредитные истории станут более прозрачными. А это даст возможность ограничивать заемщиков в кредитовании: человек не сможет получить заем в финансовом учреждении, если траты на его погашение превышают половину совокупного дохода семьи.

Но и к этому, еще не принятому закону, как утверждают эксперты, уже есть вопросы. Во-первых, как известно, все банки и так занимаются оценкой платежеспособности потенциальных заемщиков. Во-вторых, предлагаемая формула несколько несовершенна. Доходы у всех людей разные: если человек живет на 20 тысяч рублей в месяц, то ему, вероятно, вообще не стоит брать крупные кредиты. А если человек получает несколько сотен тысяч рублей, то спокойно может тратить и больше 50% на обслуживание долга. Одним словом, важно не сколько человек платит, а сколько у него после этого остается.

Каждая вторая семья в нашей стране живет в долг. По сравнению с прошлым годом в России в два раза выросло число банкротов. Удастся ли благодаря новому закону остановить данную тенденцию, покажет время. Эксперты утверждают, что законодательные ограничения помогут незначительно. Во-первых, говорить в период стагнации и замедления роста реальных доходов населения о «табу» на кредиты для тех, кто не имеет жилья или берет деньги в долг ради дорогостоящего лечения, бессмысленно. Во-вторых, нужно менять саму потребительскую психологию населения. Сегодня кредиты в банках в основном берут люди с низкими доходами. И расходуют их, как правило, на покупку недорогой бытовой техники, мобильных телефонов, планшетов и даже на заграничные турпоездки.

Чрезмерная задолженность россиян связана со многими факторами: с растущим потребительским спросом, рекламой коммерческих и банковских организаций, чрезвычайными семейными обстоятельствами, экономической ситуацией в стране и отсутствием знаний в области финансов. И решать все их необходимо вкупе.