Кому государство помогает деньги копить

№22 (6326) от 26 марта 2025

Участие в программе долгосрочных сбережений исключительно добровольное

Программа долгосрочных сбережений работает в стране больше года. О ней и о том, как она реализуется в регионе, сегодня рассказывает управляющий рязанским отделением Банка России СЕРГЕЙ КУЗНЕЦОВ:

– Чуть более года назад, в январе 2024, в жизнь россиян вошла аббревиатура ПДС. Простой сберегательный продукт – программа долгосрочных сбережений – призван научить людей копить, а не рассчитывать, например, только на кредиты. Человек, который вступил в программу, использует добровольные взносы, средства пенсионных накоплений в системе обязательного пенсионного страхования, а также государственной поддержки. И по прошествии определенного времени эти средства начнут выплачивать. Есть два варианта: первый – 15 лет действия договора, если человек вступил в программу достаточно рано, или же при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Как и любой новый продукт, ПДС вызвала вопросы. С какой суммой надо расстаться? Что с доходностью? Вдруг деньги резко понадобятся раньше? Что если начнут принудительно всех включать в программу? Но на самом деле условия прозрачные и предусматривают все возможные нюансы.

Во-первых, нет необходимости сразу вносить много. Никаких законодательных требований к размеру или периодичности взносов нет. Размер как первого, так и последующих взносов определяет сам человек в соответствии с условиями договора. Важно лишь помнить, что один из главных плюсов программы, государственное софинансирование, появляется, если сумма ежегодных взносов составляет не менее 2 тысяч рублей. В таком случае государство будет перечислять доплаты в течение десяти лет после первого личного взноса. Максимальный размер софинансирования – до 36 тысяч рублей в год. Еще один приятный финансовый бонус – возможность оформить налоговый вычет в 13%. До 52 тысяч рублей можно получать ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч рублей. Это дополнительный доход. Кстати, человек вправе заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Однако налоговый вычет он может получить в случае, если у него не более трех таких договоров одновременно.

Во-вторых, вступление в программу долгосрочных сбережений не означает, что деньги там будут строго 15 лет, без всяких исключений. В особых жизненных ситуациях, например, требуется оплата дорогостоящего лечения и скончался кормилец участника программы, можно получить сбережения единовременно.

В-третьих, то, что ПДС – это долгосрочный продукт, помогает говорить о его потенциальной выгоде. Кроме бонусных особенностей, увеличивающих прибыль человека в итоге (софинансирование, налоговый вычет), есть и собственно доходность программы. Она вытекает из самого принципа работы: человек заключает специальный договор с негосударственным пенсионным фондом, который инвестирует сбережения и осуществляет выплаты после наступления оснований для их получения.

НПФ вкладывают средства клиентов в различные финансовые инструменты: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции. По закону НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций, то есть сбережений в результате их инвестирования не должны уменьшаться. Да, гарантий ежегодной доходности нет. Но суммарно на средне- и долгосрочном периоде финансовые инструменты должны позволить фондам получить хорошую доходность для своих клиентов. И последние несколько лет доходность по негосударственному пенсионному обеспечению НПФ превышала уровень инфляции.

Сегодня, безусловно, самым привлекательным инструментом для приумножения средств являются вклады. Но на тот срок, что заключают договор ПДС, банки не открывают депозиты. А как только ключевая ставка начнет снижаться, вслед за ней пойдут и ставки по вкладам. И еще один важный момент: внесенные средства, включая доход от их инвестирования, застрахованы на сумму 2,8 млн рублей. Это в два раза больше, чем по банковским вкладам.

И, наконец, четвертое. Никакого принуждения не было и нет, участие в программе долгосрочных сбережений исключительно добровольное.

Таким образом, программа долгосрочных сбережений – это защита от неожиданностей, инвестиции в будущее и стратегия, которая позволяет рассчитывать на дополнительный доход или финансовую «подушку безопасности» на случай наступления особых жизненных ситуаций. И первый год работы показал: рязанцы активно интересуются ПДС. В 2024 году жители области заключили более 21,2 тысяч договоров и перечислили взносов почти на 566 млн рублей.