Кредитные риски уменьшаются

№63 (6367) от 27 августа 2025

С 1 сентября Банк России пересмотрел макропруденциальные лимиты и надбавки по кредитам. В целом надбавки и лимиты регулятор устанавливает не для граждан, а для участников рынка. Первое – те дополнительные средства, которые банк должен заложить в своем капитале, если выдает деньги закредитованному человеку. А с помощью лимитов ограничивается кредитование заемщиков, показатель долговой нагрузки (ПДН) которых превышает 50%, то есть тем, кто более половины своего дохода ежемесячно направляет на платежи по кредитам.

Люди с большой долговой нагрузкой не теряют доступ к заемным средствам, но кредиторы должны резервировать больше капитала, поэтому подходят к заемщикам более избирательно. Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом источнике средств.

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Например, при ежемесячном доходе 50 тысяч рублей у человека уходит на оплату действующего кредита 19 тысяч. А очень хочется взять еще один потребительский кредит для покупки нового смартфона с ежемесячным платежом еще в 14 тысяч. Для расчета надо сложить платежи по текущему кредиту с платежом предполагаемого, сумму разделить на доход и умножить на 100. Получается, что 66% – это и есть его новая долговая нагрузка. Показатель – рискованный. Чем выше ПДН, тем больше вероятность, что в какой-то момент заемщик не справится с выплатами.

Макропруденциальные надбавки в ипотеке уже позволили снизить доли наиболее рискованных жилищных кредитов. Если во втором квартале 2023 года 42% ипотеки оформляли люди, чей показатель долговой нагрузки превышал 80%, то во втором квартале этого года показатель составил лишь 6%. Выдача наиболее рискованных кредитов ограничена лимитами. Все это вместе позволило смягчить макропруденциальную политику: с сентября Банк России отменил надбавки по кредитам на приобретение строящегося жилья, при условии, что первоначальный взнос составляет 20–30%, а ПДН не превышает 70%.

При этом каждый банк продолжит оценивать потенциального клиента, причем вне зависимости от того, оформляет тот ипотеку, потребительский или автокредит. В частности, они тщательно изучают кредитную историю человека. В ней содержится информация о кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи или вносил все в срок. Указывается там также, выступал ли гражданин созаемщиком или поручителем. Эту информацию передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Человеку с незапятнанной историей банки могут предложить лучшие условия – меньшую ставку по кредитам и более высокую по вкладам. Если же досье оказалось отрицательным, в минусе будет и потенциальный заемщик – до банковских средств его, скорее всего, не допустят.

Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй в течение 10 лет. В каком бюро конкретно, можно узнать в специальном подразделении Банка России – Центральном каталоге кредитных историй. Запрос можно оформить на сайте, через банк, отделение почтовой связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Два раза в год любой гражданин может узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно.

Контроль ПДН и регулярный анализ кредитной истории – хороший тон для ответственного заемщика. Ведь это не только оценка, даст ли банк кредит. Прежде всего – это самопроверка, справится ли человек с выплатой долга.