Желание разместить личные сбережения с наибольшей выгодой вполне естественно для любого человека. Однако далеко не всегда люди обращают внимание на то, куда их зазывают прийти с собственными деньгами. Зачастую все решают крупно написанные цифры высоких процентов на рекламных листовках.
И не беда, что расклеивают их порой в местах, где никогда не будут размещать рекламу солидные финансово-кредитные организации, например – на светофорных столбах. Слово «застраховано», набранное крупным шрифтом, действует магически.
Действительно, такие предложения на рынке сейчас не редкость, пояснили нам эксперты. В начале прошлого года вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», открывший простор для деятельности тысяч небанковских организаций по всей стране, осуществляющих микрофинансирование. Их особенностью является то, что средства выдаются очень оперативно – буквально в течение нескольких минут при предъявлении паспорта. Минимальный срок займа тоже практически не ограничен. Бери деньги хоть на несколько суток, «до получки».
Микрофинансовым организациям также разрешено принимать сбережения от населения. Для многих граждан указываемый в объявлениях размер доходности выглядит очень привлекательным: он действительно выше на несколько процентов, чем в среднем по банковскому рынку.
Самым существенным моментом в соревнованиях доходности накоплений является то, что МФО банками не являются, а следовательно, их клиентам не предоставляются такие же государственные гарантии, как вкладчикам банков.
Любой коммерческий банк, принимающий депозиты от населения, является участником системы страхования вкладов, гарантированной государством, разъяснили «РВ» в Главном управлении Банка России по Рязанской области. Система страхования накладывает жесткие требования на ее участников – в виде, например, обязательного резервирования определенной суммы средств на счетах Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Более того, регулятор постоянно следит за финансовым состоянием банка – качеством его кредитного портфеля, размером собственного капитала, оценивает уровень риска финансовых операций, словом, мониторит его устойчивость. Требования ЦБ к банкам выражаются не только в регулярном предоставлении отчетности, но и в информационной открытости. Состав учредителей, бенефициары, финансовое положение – это не является тайной для вкладчиков, все сведения размещены в открытом доступе и при желании любой клиент может с ними ознакомиться.
Государство проводит информационную кампанию, объясняя суть системы страхования вкладов. Надо отметить, что после введения системы страхования вкладов в стране еще не было случаев, когда клиенты-физические лица какого-нибудь банка, лишившегося лицензии, остались без своих вкладов и начисленных процентов по ним. Они либо размещались на депозитах в других банках, либо по первому требованию выдавались вкладчикам. К сожалению, микрофинансовые организации не проводят такую же широкую разъяснительную кампанию по собственным финансовым продуктам. Их система страхования сбережений не является государственной, а значит, клиент должен быть готов принять на себя определенные риски.
Конечно, разнообразие предложений на рынке финансовых услуг не является какой-то опасной тенденцией. Наоборот – это дает гражданам определенную свободу выбора. Ведь в жизни немало ситуаций, когда срочно требуется «перехватить до получки», а у друзей необходимой суммы в наличии нет. Тогда на помощь приходят микрофинансовые организации. За их деятельностью следит Федеральная служба по финансовым рынкам. Но контроль ФСФР за МФО включает несравнимо меньшее число требований, чем контроль ЦБ за банками, это касается и мониторинга финансовой устойчивости, и оценки степени надежности. К тому же МФО могут существовать в самых различных организационно-правовых формах – от ООО, кредитно-потребительских кооперативов до некоммерческих организаций. И в каждом случае будут отличаться границы их ответственности перед клиентами и партнерами.
Совет, который дают опрошенные нами эксперты, довольно простой. В первую очередь – разграничивать организации, чьими финансовыми услугами граждане намереваются воспользоваться, определяя для себя степень возможного риска. Готовы ли вы размещать личные сбережения в кооперативе под высокий процент, довольствуясь тем, что средства застрахованы неким «генеральным полисом», или все-таки вам ближе инвестиционная стратегия с меньшей доходностью, но гарантией выплаты, которую предлагают банки – участники государственной системы страхования? Еще до заключения договора постарайтесь уяснить, какая конкретно структура примет на себя ответственность в расчете с кредиторами в случае банкротства финансовой организации и предусматривается ли вообще такой пункт при негативном сценарии.
Не менее внимательными должны быть не только кредиторы, но и заемщики. Например, при оформлении займов в микрофинансовых организациях клиентам не всегда сообщают эффективную процентную ставку. Им называют лишь сумму ежемесячного платежа. Если же перевести цену займа в проценты годовых, то мы получим поистине астрономические цифры, доходящие порой до 500-600%. В этом случае постарайтесь честно ответить себе на вопрос: оправдывает ли финансовая нагрузка те траты, которые вы намереваетесь сделать, воспользовавшись услугами МФО?
Не нужно забывать золотое правило, советуют аналитики. Оно заключается в том, что доходность растет пропорционально рискам, а доступность заемных средств – пропорционально финансовой нагрузке на заемщика.