– В результате неопределенной экономической ситуации в стране во втором полугодии 2008-го и первом полугодии 2009 года объемы кредитования резко сократились. Это было обусловлено, прежде всего, тем, что в связи с кризисными явлениями ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов, процентные ставки по которым начали расти.
Однако с середины 2009 года ситуация стала немного стабилизироваться. Уже с июля 2009 года в Рязанской ипотечной корпорации наблюдается тенденция к увеличению количества выдаваемых ипотечных кредитов. Можно сказать, что на данный момент по объему кредитования мы достигли уровня первой половины 2008 года. Этому способствовало неоднократное снижение ставки рефинансирования и, как следствие, снижение ставки по ипотечным кредитам. С первого марта ее минимальный порог в ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» составляет 10,5 процента годовых, то есть процент стал ниже, чем был в докризисный период (10,75 процента годовых). Минимальный первоначальный взнос на данный момент может быть не менее 30 процентов от стоимости приобретаемого жилья, а максимальный срок, на который может быть выдан ипотечный кредит, – 30 лет.
Также существенную роль в поддержке системы ипотечного кредитования сыграло постановление Правительства России о возможности использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита, не дожидаясь трехлетнего моратория. Кроме того, данная мера значительно повышает доступность ипотеки, так как человек может купить жилье сейчас, по его сегодняшней стоимости, а погасить часть кредита позднее, когда получит право на использование материнского капитала.
Помимо ипотечного кредитования граждан в рамках федеральных стандартов, Корпорация является официально уполномоченным исполнителем программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих» (НИС) на территории Рязанской области, так называемая «Военная ипотека». Цель программы – предоставить военнослужащим возможность приобрести собственное жилье уже в начале службы с помощью ипотечного кредита. Программа рассчитана на молодых офицеров, военнослужащих, заключивших первый или второй контракт после 2005 года, выпускников военных вузов. Приобретать жилье можно в любом регионе независимо от места прохождения службы. В основе программы лежит следующий принцип: ипотечный кредит погашается не самим военнослужащим, а Министерством обороны РФ в размере средств, зачисляемых на именной накопительный счет. Первоначальный взнос формируется за счет средств, накопленных за время участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Срок кредита рассчитывается исходя из срока достижения военнослужащим 45 лет.
Максимальный размер кредита может быть не более 2 млн. руб. Однако, если у военнослужащего есть собственные накопления, он может использовать их в качестве дополнительного первоначального взноса для приобретения более дорогого жилья, которое он подбирает либо самостоятельно, либо с помощью агентств недвижимости. Замечу, что пока жилье может быть только вторичного фонда. Однако планируется, что данная программа будет адаптирована и к условиям приобретения новостроек.
Собственником приобретенного жилья по данной программе может являться только военнослужащий. Пакет документов на получение кредита – минимальный: паспорт, наличие Свидетельства о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ), свидетельство о браке, расторжении брака и о рождении детей.
Итак, основное требование к военнослужащему – это служба в Вооруженных силах РФ, участие его в программе НИС не менее 3 лет и наличие Свидетельства о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
– Есть ли возможность у жителей нашего региона приобрести квартиру в новостройке?
– На данный момент ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» находится на стадии подписания соответствующих документов с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию по поводу реализации нового ипотечного продукта, предназначенного для покупки квартир в новостройках. Особенностями новой программы «Новостройка» является приобретение жилья с помощью ипотечного кредита (займа) в домах, построенных после 2008 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса. Причем продавцом квартир по условиям данной программы должно быть только юридическое лицо.
Кредитный продукт «Новостройка» имеет социальную направленность, то есть будут предоставляться дополнительные вычеты из процентной ставки покупателям жилья эконом-класса (квадратный метр в приобретаемой в кредит новостройке будет стоить меньше 30000 рублей), а также получателям материнского (семейного) капитала, молодым семьям и владельцам государственных жилищных сертификатов. Причем при условии подпадания заемщика сразу под несколько требований вычеты суммируются и могут достигнуть 1 процента.
На сегодняшний день реализация данной программы особенно актуальна, поскольку дает возможность заемщику получить ипотечный кредит на жилье в новостройке по приемлемой процентной ставке, а строителям – расширить круг покупателей жилья и ускорить завершение строительства. Можно сказать, что активная фаза кризиса ипотечного кредитования пройдена. Сейчас тот самый момент, когда можно улучшать свои жилищные условия. Однако к вопросу обременения себя долгосрочными кредитными обязательствами лучше подойти максимально взвешенно. Ипотечный кредит – действительно актуальный и реальный способ приобретения жилья, но важно правильно рассчитать свои силы, получить необходимую информацию и выбрать наиболее подходящую программу для себя.
– Есть ли какие-то специальные программы или условия для людей, которые взяли ипотечный кредит, но не могут расплачиваться в силу определенных причин?
– Чтобы иметь возможность оказать помощь заемщикам, имеющим ипотечный кредит и попавшим в трудную жизненную ситуацию в связи с потерей работы или существенного снижения дохода, ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» подписало соглашение с ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов)» об оказании услуг в целях реализации программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Основной целью реструктуризации является оказание поддержки тем слоям населения, которые не могут, в связи с ухудшением своего материального положения, найти средства для исполнения своих обязательств по ипотечным кредитам и займам. Данная поддержка позволяет заемщикам сохранить свое жилье до момента восстановления платежеспособности и рассчитана на срок до 12 месяцев. Данный период был определен не случайно, он в 2 раза превышает максимальный срок поиска работы.
Данная программа показывает также потенциальным ипотечным заемщикам, что в условиях ухудшения экономической ситуации государство готово оказать поддержку людям, которые купили жилье с помощью ипотечного кредита. Реструктуризация предусматривает оказание помощи заемщикам независимо от условий ипотечного кредитования, вида процентной ставки и валюты кредита. Однако положительное решение о реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке в зависимости от ситуации, сложившейся у конкретного заемщика, и представленных им документов.
Безусловно, для заемщика, испытывающего временные финансовые трудности в результате потери работы или существенного снижения оплаты труда, которые не позволяют совершать платежи по ипотечному кредиту в полном объёме, это выход из сложной ситуации с наименьшими потерями. Во-первых, пени и штрафы в течение периода помощи (до 1 года) не начисляются, во-вторых, размер ежемесячных платежей в этот период будет минимальным для заемщика. И, в итоге, он сохранит свою квартиру, т. к. после принятия положительного решения о реструктуризации кредита кредитор не начнет процедуру обращения взыскания.