Потребительское кредитование стало неотъемлемым атрибутом отечественного рынка. Правда, пока это касается только пятой части населения страны – остальные жители России не решаются, не хотят или не могут брать деньги в банках. Но и эта часть уже накопила просроченную задолженность в 317 миллиардов рублей. Для сравнения, это почти десять годовых бюджетов Рязанской области. Государственная Дума РФ приняла в первом чтении законопроект о поправках в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающихся регулирования правового положения граждан-должников.
Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, «действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам гражданина-должника». Понятно, что это стимулирует банкиров к использованию полукриминальных способов взыскания денег.
При всем при этом любой рязанец может легко убедиться, что банками розничные кредиты навязываются все активнее. Не только в офисах, но и во многих супермаркетах они предлагают вам взять деньги без залога, а то и без поручителей. Активность эту объясняют цифры: просроченные миллиарды составляют менее 5 процентов от всех взятых населением России кредитов. Но если банкирам выгодно соблазнять физических лиц легкими деньгами, то самому гражданину нередко грозит полное разорение. Та же пояснительная записка гласит: «В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения, а наоборот снижает покупательскую способность».
Все эти коллизии Госдума РФ намерена перевести в цивилизованное русло с помощью поправок в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)». По мнению спикера нижней палаты Сергея Нарышкина, это снижает ту социальную напряженность, «которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долг, реструктурировать его или получить отсрочку, попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки».
Заместитель министра экономического развития РФ Олег Фомичев пояснил:
– Основная идея: под присмотром суда гражданин пытается совместно с кредитором вернуть свою платежеспособность, войти, что называется, в нормальное русло, тогда он не признается банкротом, он просто равномерно в другом графике выплачивает соответствующую задолженность. И дальше продолжает жить, как жил.
В случае же признания гражданина банкротом (кстати, его задолженность должна быть не менее 50 тысяч рублей) его имущество, кроме единственной квартиры и жизненно необходимой бытовой техники, распродается, его фамилия записывается в соответствующий реестр, а сам он на пять лет лишается некоторых прав: брать кредиты без указания, что он – банкрот, быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя и т.д. По истечении этого срока права восстанавливаются.
– Государство должно стимулировать расширение кредитования, увеличение объемов кредитования, при этом отношения между кредитором и гражданином-должником должны строиться на добросовестной основе, – уверен Сергей Нарышкин. – Гражданин должен, получая кредит, знать, как и когда он должен вернуть долги, а кредитные организации не должны навязывать гражданам свои услуги и должны внимательно изучать способность и возможность гражданина вернуть долг.
точка зрения
Олег Фомичев,
заместитель министра экономического развития РФ:
– Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. В представленном нами в Госдуму законопроекте, как указано в пояснительной записке к нему, срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов. Для защиты стабильности банковской системы и экономического оборота в целом законопроектом предусматривается ряд ограничений как для должника, признанного банкротом, так и для должника, успешно осуществляющего план реструктуризации долгов. Данные ограничения касаются прежде всего возможности повторной подачи заявления о признании себя банкротом и реструктуризации новых долгов (установлен пятилетний «период ожидания» между предыдущей и последующей процедурами банкротства), а также получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом. Реализация мер, предлагаемых законопроектом, будет стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации задолженности. Принятие законопроекта позволит законодательству Российской Федерации о банкротстве соответствовать рыночным реалиям.
Елена Соколова,
жительница Рязани, пенсионерка:
– Десять лет назад один приятель попросил мою безработную дочь «навесить» на себя кредит, а потом бесследно исчез. Мне пришлось расплачиваться по этим долгам почти до пенсии. Давно нужно навести порядок в системе розничного кредитования. Если банкиры дают деньги кому попало, то пусть сами несут ответственность за это. С другой стороны, есть немало людей, в том числе и среди моих знакомых, которые всеми правдами и неправдами стремятся заполучить банковские кредиты. И в нынешней обстановке им это легко удается сделать! Они, не имея возможности расплатиться по кредиту в одном банке, берут деньги в другом банке, чтобы отдать их – в первый. Затем в третьем банке кредитуются, чтобы отдать долги – второму. Они уже привыкли так жить! Признание таких людей банкротами, обнародование этого факта очень полезно для общества. Ведь этих людей, по крайней мере, на время изолируют от системы кредитования. Надеюсь, что новый закон оздоровит нашу финансовую систему.