06:08 МСК
Пятница
14 / 02 / 2025
1534

Жизнь в долг

Зачем Центробанк хочет помочь россиянам погасить кредиты

Высокие кредитные ставки давно превратились в норму развития экономики.
Центробанк намерен добиться их снижения при помощи законодательства. Особое внимание при этом будет уделяться потребительскому кредитованию, где существуют перекосы, которые надо устранять. 

Кредитные перекосы
Банки должны и могут снизить кредитные ставки как для бизнеса, чтобы подтолкнуть экономический рост, так и для населения, чтобы не доводить людей высокими процентами до состояния безысходности. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина полагает, что ее подопечные слишком перестраховываются, закладывая в ставки больше рисков, чем следовало бы. Есть достаточная законодательная база, чтобы в случае неплатежеспособности клиента получить и реализовать заложенное имущество.
Особое беспокойство у Центробанка вызывают беззалоговые займы населению.
По данным ЦБ, на 1 июля 2013 года граждане задолжали банкам 8,8 трлн. рублей, то есть чуть менее 110 тыс. рублей на трудоспособного россиянина. При средней зар­плате примерно в 30 тыс. рублей – это очень высокий показатель. 
Причем некоторые люди и вовсе потеряли чувство меры.
На каждом десятом россиянине «висит» по 5 действующих кредитов.
И в последние годы многие соотечественники оценили систему рефинансирования. Проще говоря, не сумев погасить одну задолженность, они перезанимают большую сумму у другого банка. Затем закрывают первый кредит и начинают платить по новому. То есть похоже на классическую пирамиду. Радует одно – темпы роста потребкредитования в этом году снижаются. Например, в середине 2012‑го прирост рынка в годовом выражении составлял 44,4%, а сейчас – 33,9%.
Известно, что Владимир Путин поддержал Набиуллину, сказав, что нельзя допускать перекосов, дабы не получилось, как во время ипотечного кризиса в США, когда люди просто не смогли выплачивать кредиты. Но и предостерег от искусственного сдерживания развития рынка. Мол, нельзя решать все административными методами.

Не хотите снижать ставки? Заставят
Как же попытаются обуздать чрезмерную жадность банкиров и представителей микрофинансовых организаций, которые порой устанавливают ставки в 300 и более процентов? В частности, сейчас обсуждается возможность законодательно запретить так называемый ростовщический процент, введя за него уголовную ответственность. Уже примерно года два этот вопрос время от времени поднимается на уровне Госдумы.
Предлагается, что ЦБ будет регулярно устанавливать определенный процент по потребительским займам. Если ставка банка превышает эту планку, то процент будет считаться ростовщическим. И за него банкиры и другие руководители организаций, которые выдают кредиты, будут нести ответственность вплоть до уголовной.
Какой будет планка, за которой наступает ростовщичество? Это вопрос для обсуждения, но в прошлом году в Госдуме прозвучало элегантное предложение – 120%. По расчетам, именно под такой процент давала взаймы извест­ная старуха процентщица. Конечно, 120% – слишком много, хотя даже при таком потолке под определение «ростовщический» попадет большинство процентов микрофинансовых организаций (МФО), чьи «расценки» обозначаются трехзначными цифрами.
ЦБ придется отслеживать именно эффективные ставки, а это не так просто. Но ограничить могут не только банкиров. По загребущим рукам могут получить и заемщики, которые слишком увлеклись потребительским кредитованием.
Инициатива заключается в том, чтобы законодательно установить предельное значение кредитной нагрузки на домохозяйства – соотношение выплат по всем обязательствам к совокупному доходу семьи. Идея тоже не нова. И тут даже приблизительно понятно, каким может быть ограничение. Представители ЦБ неоднократно говорили, что кредитная нагрузка приемлема и оптимальна с точки зрения рисков, если выплаты по всем задолженностям не превышают 40% от дохода. Проще говоря, если общие поступления в семейный бюджет составляют 100 тыс. рублей, то ежемесячные расходы на погашение займа не могут превышать 40 тыс. рублей.
Но есть проблемы, которые ставят под вопрос реализацию этого намерения. Ведь банк должен иметь представление обо всех предоставленных человеку кредитах и доходах его и семьи. Что касается кредитов, то тут все более-менее понятно. Существуют Бюро кредитных историй (БКИ), которые могут предоставить такую информацию. Пока в большей степени это касается только банковских займов. Но ничто не мешает обязать все организации, выдающие физлицам 
кредиты, представлять информацию об этом в БКИ. Кстати, такие планы есть, и у ЦБ, как у мегарегулятора, в скором будущем есть все возможности для их реализации.
Сложней с доходами, поскольку у банков нет доступа к налоговой отчетности физлиц. И сомнительно, чтобы они ее получили. В этом случае выход один – требовать у заемщика представить не только свою справку НДФЛ, но и аналогичные документы всех членов семьи. Это усложняет процесс выдачи кредита для банка, да и жизнь человека, который этим кредитом решил воспользоваться.

Способы защитить заемщика

Безусловно, позиция Набиуллиной должна разочаровать банкиров, которым административные ограничения вряд ли понравятся. Хотя, к примеру, ростовщический процент и наказание за него – практика, имеющая место в развитых экономиках. Скажем, Госдума свои предложения готовила на основании опыта Франции. И в такой мере нет ничего дурного. 

Почему?
Можно много говорить о том, что ставки определяются рынком, что если люди занимают под 300%, то значит, оправдано и предложение таких продуктов. Скажем, есть мнение, что достаточно доводить до сведения человека график платежей с окончательной суммой к погашению, чтобы человек определил, насколько он может потянуть кредит.
 Ни для кого уже давно не секрет, что главная проблема банковского сектора – низкая конкуренция из-за мощного присутствия государства. И оно только усиливается. Так, по данным ЦБ, к 1 июля 2013 года на пять крупнейших банков, все из которых имеют отношение к государству, приходилось 51,3% активов банковской системы, а полтора года назад – 
ровно половина. О какой настоящей конкуренции тут можно говорить? Госбанки являются основными потребителями рефинансирования ЦБ, имеют другие привилегии.
Как частные банки могут конкурировать с госмонстрами, к примеру, в борьбе за вкладчиков? Предлагая более высокие ставки по депозитам. И «отбивают» их, соответственно, более высокими ставками по кредитам. Если их заставят снижать проценты для заемщиков, то аналогично придется действовать и по отношению к вкладчикам. В итоге част­ные банки 
потеряют инструмент для конкуренции с государственными кредитными организациями, а их клиенты получат меньший доход. 

И получится, что из одного перекоса нас занесет в другой.
Настоящую конкуренцию мы как потребители сможем ощутить, когда банки будут снижать ставки не под давлением, а соревнуясь за заемщика. И бороться за нас не только низкими процентами, но и, к примеру, учитывая мнение заемщиков.

Анна Каледина,
экономический обозреватель РИА «Новости» –
для «РВ»

Статья опубликована в газете Рязанские ведомости в номере 144 (4446) от 07 августа 2013 года
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте, чтобы быть в курсе всех важных событий.
Награды вручили лучшим
В Москве состоялась церемония награждения победителей XVII Всероссийского конкурса на лучшую строительную организацию, предприятие строительных материалов и стройиндустрии
Валентина Севостьянова
Поезда шли на фронт
В годы войны рязанские железнодорожники работали бесперебойно
Ирина Сизова
Читайте в этом номере: