Конституция РФ провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, гарантируя его через систему обязательного и добровольного медицинского страхования. О добровольном медицинском страховании впервые заговорили в 1990-е годы, когда стало понятно, что государство не в состоянии финансировать здравоохранение в полной мере. В этих условиях было решено обратиться к опыту других стран, где национальные системы здравоохранения имеют различные источники финансирования, дополняющие друг друга.
С 1993 года в Российской Федерации медицинское страхование существует в двух видах; обязательном и добровольном. И если с обязательным страхованием все более или менее понятно, то по поводу добровольного медицинского страхования у граждан немало вопросов. О том, как работает система ДМС и зачем человеку необходимо страховать себя дополнительно, мы попросили рассказать директора департамента добровольного медицинского страхования одной из рязанских страховых компаний Марию Цинкину.
Р.В. – Зачем человеку участвовать в программе добровольного медицинского страхования, если у него уже есть полис ОМС?
М.Ц. – Преимущества такого вида страхования заключаются, в первую очередь, в том, что обязательное медицинское страхование покрывает не все виды медицинских услуг, а только те, которые указаны в территориальной программе ОМС. Поэтому за дополнительные услуги человеку приходится платить из своего кармана. И те, кто хочет получать дополнительные услуги в медицинских учреждениях по разумной цене, заключают договоры ДМС. Порядок заключения и условия таких договоров определяется страховой компанией самостоятельно, но в рамках положений закона о страховании. Страховые компании работают как с юридическими, так и с физическими лицами. Для предприятий такая страховка является дополнительным социальным пакетом для сотрудников, выгодно позиционируя их на рынке труда. Владельцы полисов добровольного медицинского страхования избавлены от очередей в поликлиниках и медицинских центрах. Мы отправляем таких клиентов только в лучшие из них. Многие наши клиенты, как правило, идут не в медучреждение, а к конкретному врачу, который им нравится, которому они доверяют, а мы, в свою очередь, обеспечиваем ему такую возможность.
Р.В. – То есть я могу прийти с улицы в любую страховую компанию, работающую с этим направлением, и заключить договор?
М.Ц. – Да, вы можете это сделать. Но гораздо выгодней, если вас застрахует ваш работодатель. Есть ряд параметров, от которых будет зависеть стоимость вашей страховки. Клиент должен понимать, что страхование осуществляется на случай болезни, а не в момент, когда вы уже больны и вам необходима срочная медицинская помощь. Потенциальный клиент заполняет анкету, врачи-эксперты ее оценивают, и после этого мы страхуем человека. Учитывается возраст застрахованного, наличие или отсутствие хронических заболеваний, инвалидности.
Р.В. – А если я хочу застраховать всю свою семью?
М.Ц. – Наша компания работает только с взрослыми людьми, но если все члены вашей семьи уже совершеннолетние, то, конечно же, можно их застраховать. И это действительно будет выгодно, потому что фактически это уже коллективный договор.
Р.В. – Назовите порядок цен на полис ДМС в нашем регионе?
М.Ц. – Цена, в первую очередь, зависит от того, какую программу страхования вы хотите выбрать.
Р.В. – А какие существуют варианты?
М.Ц. – Существует полная и урезанная амбулаторно-поликлиническая программа, с учетом и без учета стоматологической помощи, есть программа стационарной помощи, возможность страхования иностранных граждан… Вариантов очень много.
Р.В. – А можно разъяснить более конкретно, какова будет стоимость страховки для здорового человека в возрасте от 30 до 40 лет, без каких-либо хронических заболеваний?
М.Ц. – Если вы приобретете полис на страхование от десяти человек по программе «поликлиника-стационар» без учета стоматологии в год, это будет стоить около 6500 рублей на одного человека. Если вы страхуетесь в частном порядке, то цена полного пакета для вас возрастет примерно до 12000 рублей в год.
Р.В. – Можно ли говорить, что сегодня наблюдается рост числа клиентов в сфере добровольного медицинского страхования?
М.Ц. – Да, все больше предприятий стали страховать своих сотрудников. Но все равно их число недостаточно для того, чтобы говорить о тенденции. Но положительная динамика существует. За последний год рост этого направления в нашей страховой компании составил примерно 20%, что, конечно, очень мало учитывает потенциал этого направления.
Р.В. – Давайте подведем итог и скажем, на что может рассчитывать человек, имеющий на руках полис ДМС?
М.Ц. – В первую очередь – на свободу выбора. В их распоряжении – лучшие врачи, лучшие медицинские учреждения, экономия времени, так как обладатели таких договоров избавлены от необходимости сидеть в очередях. Улучшенные условия пребывания в стационаре, включающие в себя комфортные палаты и дополнительное питание. Во-вторых, это действительно выгодно для самого застрахованного, так как он полностью избавлен от необходимости оплачивать дополнительные услуги и дорогостоящее лечение.
Точка зрения
Наталия Вираховская,
банковская служащая:
– Меня застраховал работодатель, и уже несколько лет я пользуюсь полисом ДМС. По своему опыту могу сказать, что все минусы бюджетных больниц при наличии у вас полиса ДМС можно смело записывать в плюсы. Конечно, все врачи и особенно те, что работают в частных медицинских центрах, предпочитают наличные. А если доход специалиста полностью зависит от системы ДМС, тогда это, конечно, полностью меняет отношение. Я, конечно, понимаю, что профессионализм врача определяется умом, знаниями и талантом, но в плане мотивации система ДМС очень эффективна. В Рязани в платных центрах большинство врачей совмещают работу и, как правило, трудятся еще и в муниципальных больницах. И если они не получают наличные, тогда пациент им неинтересен, и в данном случае полис ДМС – вещь бесполезная. И еще один момент: стоматологи, по моему опыту, везде одинаковые и полисы ДМС не уважают.