Сложности в отечественной экономике последнего года так или иначе отразились на каждом. Кому-то пришлось пересмотреть состав продуктовой корзины, исключив из нее дорогостоящие (но не всегда полезные и здоровые) импортные продукты, кто-то отложил приобретение техники или недвижимости до лучших времен, другие отказались от заграничного отдыха, будем надеяться, в пользу российских курортов. Но все это в общем-то мелочи по сравнению с теми, кто оказался в ловушке кредитных обязательств.
Говоря о людях, а не о бизнесе (ему, безусловно, тоже непросто, но для бизнеса хотя бы есть процедура банкротства на самый крайний случай), первыми под удар попали те, кто связал себя валютным ипотечным кредитом. Изменения курса рубля по отношению к европейской и американской валюте поставили таких приобретателей жилья на грань выживания. Ситуация настолько серьезная, что ее, если не решением, то хотя бы нейтрализацией, снижением степени накала вынуждено заниматься Правительство. Да и у многих, связанных обычными потребительскими кредитами, сегодня немало проблем. Кстати, по данным Генпрокуратуры, за прошлый год 34 миллиона граждан России, или около половины экономически активного населения, обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. Потеря работы или снижение заработной платы, длительная болезнь – от этого никто не застрахован и предугадать подобное нельзя. Случись чего, даже незначительная сумма долга перед банком может превратиться в многотысячный кредит за счет пени, штрафных санкций и т.д.
Нет, я не против кредитов как таковых. Во-первых, мы знаем, что развитие потребительского кредитования дало мощный импульс экономике, в-третьих, значительно расширило наши возможности. Во-вторых, кредитные ресурсы – один из самых мощных инструментов, без него не обходится ни одна модернизация, ни одно создание нового предприятия. В конце концов, одна из самых мощных экономик мира – американская – самая же и закредитованная. Дело в том, что наша отечественная система потребительского кредитования пока как двуликий Янус. Сначала она улыбается и много обещает, но стоит человеку попасть в трудную жизненную ситуацию, являет ему непримиримый акулий оскал.
Изучить все нюансы и условия кредитования по-прежнему не под силу человеку без юридического образования. Несколько дней задержки внесения очередного платежа по кредиту – и даже самый «порядочный» и хорошо зарекомендовавший себя банк включает свою «систему» работы с должником, увеличивая сумму долга. Как показывает арбитражная практика, должника не спасают никакие объективные обстоятельства – ни потеря кормильца, ни утрата дома и имущества. Закон сегодня на стороне кредитора, и банки, располагая мощным административным ресурсом, начинают «давить» на должника всем весом. Появилась новая профессия – коллектор. Насколько правомерны действия этих «специалистов» – никто так и не ответил. Однако рассказы о коллекторских угрозах вплоть до физической расправы не только должнику, но и его семье, от обывателей можно услышать нередко, есть и заявления с просьбой оградить от их действий в полиции. Правда, доказать применение весьма специфических методов в работе коллекторов непросто. Не хочется нагнетать, но и число суицидов по причине образовавшейся долговой ямы сегодня тоже немало. Это заявила Генеральная прокуратура РФ.
Очевидно, что назрела потребность в создании каких-либо служб или механизмов, способных регулировать отношения банка и должника, возможно, еще на этапе до заключения договорных обязательств, чтобы кто-то квалифицированно объяснил все нюансы будущего кредита и оценил реальную возможность его возврата. Кстати, недавно услышала о еще одной новой профессии – теперь появились антиколлекторы, такие «добрые и специально обученные» люди, которые в трудных ситуациях защищают интересы должника.
А теперь давайте представим себе, что в «трудной жизненной ситуации» оказалось предприятие… Здесь все будет чинно-благородно: появится конкурсный управляющий, начнется процедура банкротства, и даже если кредиторам не удастся взять «с паршивой овцы – хоть клок», скорее всего, они смирятся, списав это на статью непреодолимых бизнес-рисков. Возможно, что после вступления в силу закона о банкротстве физических лиц (это должно случиться в июле 2015 года) отношения банков и заемщиков, попавших в беду, станут более цивилизованными.