Кто о чем, а вшивый о банке. Пересчитывать мелочь в кошельке, похоже, вскоре придется многим из нас. Проект федерального бюджета на следующий год не дает серьезного повода для оптимизма. Сферы образования, здравоохранения, ЖКХ недосчитаются солидной доли средств. Вновь, третий год подряд, замораживается накопительная часть пенсии.
Бюджетные трудности ставятся в прямую зависимость от цен на нефть. Но мало кто говорит о том, какую роль в создавшемся экономическом кризисе сыграли банки. Почему бы эту тему не вынести на общественное обсуждение, итогом которого может стать корректировка основных направлений денежно-кредитной политики и реформирование банковской системы в целом?
Посмотрим на ситуацию с точки зрения потребителя. Мне уже давно бросаются в глаза цифры на табло обменников. Разница между покупкой и продажей валюты в иных банках доходит до шести рублей. Если учесть, что кредитные организации продают доллары и евро, взятые в Центробанке, уже с наценкой, то валютные операции превращаются в Клондайк. О такой рентабельности не может мечтать ни один производитель.
Наши банки не часто обременяют себя решением государственных задач. Вот что, например, представляет собой такая популярная мера поддержки бизнеса, как субсидирование процентных ставок по взятым кредитам. Бизнес берет деньги в банке на обычных условиях, а государство погашает часть процентной ставки из бюджета. Да, для заемщика кредиты становятся дешевле. Но чем больше он их берет, тем больше средств уходит в банки из государственной казны. Фактически мы своими налогами питаем частные кредитные организации, которые и не думают снижать процентные ставки!
Разница между стоимостью привлекаемых от населения средств и стоимостью выдаваемых кредитов может достигать 10-15 процентов. Взял у вкладчика деньги под 10 процентов годовых, дал кредит под 20-25. Банки быстро подсели на быстрые деньги и мало чем отличаются от заемщиков, которые хотят всего и сразу, живут в долг, не думая о последствиях. Все эти годы наши банки раздавали кредиты населению, закладывая в высокие проценты риски невозвратов. Повышенное финансовое бремя несли добросовестные заемщики, из-за чего их благосостояние опять же снижалось. Нас убеждали: чтобы инфляция не разгулялась, деньги должны быть дорогие! Хотя главным разгонщиком цен в стране являются отнюдь не кредиты, а совершенно неуправляемые непрозрачные тарифы ЖКХ, внутренние цены на энергоносители.
До введения западных санкций бизнес наших банков был столь же незамысловат, как бизнес челнока, снующего между оптовым и розничным рынками. Взяли задешево деньги у западных банков, дали дороже кредиты промышленности и населению. А заботу о развитии экономики пусть берут на себя некие инвесторы.
Я не имею в виду небольшие региональные банки, коих практически не осталось. Они всегда находились в более тяжелых условиях, по сравнению с крупнейшими финансово-кредитными организациями, имевшими возможность выхода на западные рынки капитала. Их деятельность все-таки больше напоминает честные партнерские отношения с бизнесом, особенно мелким и средним.
Кто может объяснить – почему выгоднее насыщать деньгами частные банки через механизм субсидирования кредитов, а не выдавать кредиты под низкий процент в банке со 100-процентным участием государства? Ведь тогда деньги вернутся снова государству и послужат экономике, а не уйдут на личные счет акционеров или в оффшорные компании. Почему мы за счет налогов населения капитализируем частные банки? Может потому, что в их советах директоров – «очень важные люди»? Но ведь на конвейер нужно ставить не финансовые «накопители», а продукцию высоких технологий. Только откуда же брать деньги на ее выпуск, если в первую очередь у нас спешат спасать банки, которые якобы тонут в волнах кризиса?