Если российскому потребителю сказать, что приобретение одних услуг не может быть поставлено в зависимость от приобретения других, он недоверчиво рассмеется. Ведь подобная зависимость встречается довольно часто.
Один из примеров – услуги в автосервисе, где в дополнение к ремонту выхлопной трубы могут посоветовать немедленно поменять двигатель. Также предложения салонов сотовой связи, сотрудники которых перестанут себя уважать, если разучатся «пристегивать» к покупке телефона еще и чехольчик, а также фенечку, защитную пленочку и уникальную дизайнерскую салфеточку.
Но это – мелочи. Опять же – от предложений такого рода можно легко отказаться. С финансовыми услугами дело обстоит гораздо интереснее. Клиенты, к примеру страховых компаний, не понимают, от каких навязанных или дополнительных услуг можно отказаться, ведь в документах множество условий, а страховой агент только и твердит, что все страховые услуги надо покупать оптом, потому что так положено и так лучше всего и полезнее для клиента. Но так ли это на самом деле?
Конечно, нет. Но многие финансовые организации, особенно те, которые занимаются автострахованием, до недавнего времени продавали лишь полные пакеты страховок без разделения на базовые, обязательные и дополнительные (добровольные) услуги.
Сейчас этому положен конец благодаря особому распоряжению главного финансового регулятора страны – Банка России. О том, какие конкретно дополнительные права появились у потребителей и как теперь можно отказываться от навязанных услуг, рассказывает Маргарита Одинцова, управляющая отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу.
Р.В. – Итак, наконец, вступило в силу указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Как это изменит рынок страховых услуг?
М.О. – Раньше страховщики в нагрузку к полисам ОСАГО добавляли полисы страхования имущества, жизни и здоровья, и прочее. А если гражданин не соглашается заключать дополнительный договор, компания могла вообще отказаться продавать требуемый полис – под любым надуманным предлогом. Гражданин сдавался и брал полис с «нагрузкой», а доказать факт навязывания услуги непросто. Неудивительно, что в 2015 году более четверти обращений граждан по поводу ОСАГО в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России составили жалобы на навязывание услуг. Для решения проблемы Банк России ввел так называемый «период охлаждения» – срок, в течение которого можно отказаться от ненужного вам полиса, то есть расторгнуть договор страхования. Новые правила, изложенные в уже вступившем в силу указании Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», касаются наиболее распространенных видов страхования. Это страхование жизни, страхование от несчастного случая, а также каско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, ДМС, гражданская ответственность перед третьими лицами, страхование финансовых рисков. До конца мая 2016 года страховщики обязаны были привести в соответствие с новыми требованиями свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования.
Р.В. – Как граждане смогут воспользоваться новыми правилами в своих интересах?
М.О. – Если вы поддались уговорам или требованию страховщика и приобрели ненужный вам полис страхования, у вас есть пять рабочих дней для того, чтобы потребовать расторжения договора.
«Период охлаждения» отсчитывается со дня заключения договора страхования и никак не связан с моментом уплаты страхового взноса. К слову, страховщик может установить и более длительный период. Если договор не вступил в силу, то при отказе от страховки в обозначенный срок страховая компания обязана вернуть уплаченные за полис деньги в полном объеме. Если же договор уже начал действовать, то страховщик при возврате средств вправе удержать часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала его действия. Для возврата денег нужно заполнить заявление об отказе от договора добровольного страхования, и в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страховая компания обязана вернуть премию. Введение «периода охлаждения» позволяет гражданам отказаться от ненужной страховой услуги без каких-либо сложностей. Все в ваших руках.
Р.В. – Какие еще возможности дает гражданину инициатива Центрального Банка?
М.О. – Помимо прочего, «период охлаждения» поможет решить и другую проблему. При покупке страхового полиса гражданам вручают правила (условия) страхования, набранные преимущественно мелким шрифтом (внимательно прочитать и оценить этот документ в момент покупки крайне сложно). Рекомендуем вам после приобретения страхового полиса тщательно изучить текст правил, включая сноски, особенно в той части, где речь идет об отказе, освобождении от страховых выплат, приостановлении, прекращении (расторжении) действия договора страхования, о том, что является или не является страховым случаем. К примеру, если вы – водитель с двухлетним стажем вождения и приобрели полис каско, то есть заключили договор добровольного страхования транспортного средства, следует обратить внимание, нет ли в правилах страхования исключений из страхового покрытия для данной категории водителей.
К борьбе с неистовым желанием крупных компаний заработать на своих клиентах следует подходить вдумчиво и без эмоций. Важно не только знать свои права, но и постоянно интересоваться самыми свежими изменениями в законодательстве. Правовое, гражданское общество начинается именно с инициативности простых людей, у которых входит в привычку постоянно, каждый день, в той или иной степени защищать свои права, не допускать несправедливости. Только в этом случае наступает настоящее равенство возможностей и сводятся на нет злоупотребления. При желании в любом законе можно найти лазейки, но в правовом обществе у крупных игроков рынка просто не возникает желания ими воспользоваться, потому что при бдительности граждан это выходит себе дороже. Санкции регулятора, в данном случае Центрального Банка, в отношении нарушителей новых правил более чем ощутимые.