Каждый из нас с детства знает сказку о Буратино, и историю про Поле чудес, на котором можно сказочно разбогатеть. Простодушный деревянный мальчик поверил рассказу проходимцев лисы и кота о том, что из нескольких закопанных золотых монет можно вырастить целое денежное дерево. И хотя в итоге все кончилось хорошо, Буратино пережил немало неприятностей по вине аферистов.
В реальной жизни шанс столкнуться с мошенниками выпадает довольно часто. С таким инструментом отъема денег у населения, как финансовые пирамиды, нашим соотечественникам довелось познакомиться в последнем десятилетии прошлого века. Сегодня граждане, казалось бы, стали намного опытнее. Но и мошенники научились действовать изобретательнее, профессиональнее.
Ежегодно благодаря совместным усилиям Банка России, правоохранительных органов и населения удается пресечь деятельность нескольких десятков финансовых пирамид. Финансовые потери граждан исчисляются несколькими миллиардами рублей.
Мы расскажем о некоторых наиболее распространенных схемах финансовых махинаций и о признаках, на которые следует обратить внимание, чтобы не попрощаться со своими деньгами навсегда.
Классика жанра
Самый распространенный тип «пирамиды» работает по классической схеме – с населения под обещание огромных процентов собираются деньги, некоторое время обещанные суммы выплачиваются, и первые участники становятся живым примером, обеспечивая бурный приток в пирамиду новых клиентов. Пока появляются новые «инвесторы», пирамида растет, а первые участники получают свои дивиденды за счет новичков. Очень часто к «вербовке новобранцев» привлекают самих участников, обещая им за каждого новичка определенный процент. Если вам предлагают таким образом «поработать», крепко подумайте: ведь вы, попавшись на эту удочку, сами становитесь обманщиком. И при этом все равно остаетесь обманутым. Стоит притоку новых участников ослабнуть, денег перестает хватать на выплаты всем. Пирамида начинает стремительно разваливаться, оставляя в итоге без вложенных денег всех, кроме ее организаторов.
Именно по такой схеме действовала в свое время самая знаменитая «пирамида» в истории нашего государства – «МММ». К сожалению, подобные структуры, правда, более мелкого масштаба, до сих пор возникают на просторах страны. И находятся люди, которые верят в финансовые чудеса. Мошенники активно осваивают современные информационные технологии, и теперь пирамиды возникают еще и в Интернете. Схема такая же, только передача и получение денег осуществляется посредством различных систем денежных переводов, а не путем внесения их в кассу. Результат тот же. И такой же плачевный.
Микроаферисты
Относительно новый вид мошенничества – псевдомикрофинансовые организации и лже-кредитно-потребительские кооперативы. Именно такое направление «работы» мошенники считают весьма перспективным.
Для начала давайте разберемся, что такое микрофинансовая организация и кредитно-потребительский кооператив.
Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, выдающая займы гражданам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При этом МФО не является банком. Как правило, они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса, а также оформляют микрозаймы и займы до зарплаты, в том числе через Интернет (онлайн-займы).
МФО делятся на две категории: микрофинансовые и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании могут работать с неограниченным кругом лиц, а микрокредитные – только со своими учредителями. Кстати, выдавать онлайн-займы имеют право только крупные микрофинансовые компании, с капиталом не менее 70 млн. рублей и имеющие договор с проверенным банком, который проводит для компании идентификацию клиента – физического лица. Микрокредитные компании возможности выдавать онлайн-займы лишены.
По договорам микрозайма, заключенным не раньше 29 марта 2016 года, сумма начисленных по договору процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Однако в эту сумму не входят штрафы и пени за просроченные платежи.
Помимо предоставления займов, МФО может и сама взять деньги взаймы у гражданина, о чем составляется договор. Но нужно помнить, что, если деньги привлекает микрофинансовая компания от лиц, не являющихся ее учредителями, то по закону сумма такого договора не может быть меньше 1,5 миллиона рублей. Если в рекламных материалах компании фигурирует меньшая сумма – значит, вас, скорее всего, вводят в заблуждение относительно деятельности фирмы.
Некоторые недобросовестные фирмы предлагают потенциальным клиентам открыть вклад. Это нарушение! Вклад можно открыть только в банке! Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России, он же ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на его официальном сайте (www.cbr.ru, раздел «Финансовые рынки» / «Надзор за участниками финансовых рынков» / «Государственный реестр микрофинансовых организаций»). Если там вы не нашли названия МФО, которая предлагает вам свои услуги, значит, стоит насторожиться.
Часто в мошеннических схемах функции разделены между несколькими компаниями: МФО привлекает клиентов, а договоры займа заключаются с другой организацией, например, обществом с ограниченной ответственностью с очень похожим названием. Это делается для того, чтобы обойти закон. Запомните: если вы пришли в МФО, чтобы доверить ей свои средства, то и договор вы должны заключить именно с микрофинансовой организацией, а не с какой-то третьей компанией.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц, деятельность которого направлена на удовлетворение финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Другими словами, кредитные потребительские кооперативы привлекают средства своих пайщиков, чтобы из них выдавать кредиты. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет.
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) и соблюдать установленные ими стандарты. Перечень КПК, являющихся членами саморегулируемых организаций, также размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru / «Финансовые рынки» / «Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов») и на сайтах самих СРО.
Организаторы КПК, стремясь показать надежность своего предприятия, могут заявлять, что взносы пайщиков застрахованы. В этом случае уточните – от чего именно. Запросите договор со страховой компанией (его обязаны предоставить по первому требованию) и почитайте, о каких страховых случаях идет речь.
Раздолжнители
Сейчас, когда многие наши соотечественники испытывают трудности с обслуживанием кредитов, набирает обороты еще один вид финансового мошенничества – раздолжнительство. Некая фирма обещает заемщику, что за вознаграждение (обычно 20–30 процентов от долга перед банком или микрофинансовой организацией) возьмет на себя погашение его кредита. Заключается договор, заемщик платит деньги, раздолжнитель делает первую выплату кредитору. А через 2-3 месяца выясняется, что долг не погашен, а «благодетель» скрылся вместе с деньгами клиента.
Признаки недобросовестных финансовых структур
Мошенники часто используют чужие бренды, названия крупнейших банков, страховых, газовых, нефтяных и золотодобывающих компаний для того, чтобы вызвать доверие у потенциальной жертвы. Они немного изменяют известные логотипы, фирменные цвета – то есть делают все, чтобы быть максимально похожими на действительно надежные компании. Узнать, имеют ли подобные фирмы какое-либо отношение к лидерам бизнеса, не составляет большого труда, у крупных компаний практически всегда есть кол-центр, в котором можно уточнить всю информацию.
Если вам обещают доход выше 25 % годовых, есть серьезные основания задуматься о том, не является ли эта структура, как минимум, недобросовестной. Потенциально высокий доход может обернуться реальными потерями.
Любые инвестиции – это риск. Гарантированную прибыль по инвестициям получать нельзя, в ряде случаев закон прямо запрещает обещать какой-либо доход. Повышенный доход подразумевает и повышенный риск. Государственной системы страхования средств клиентов микрофинансовых организаций или кредитных потребительских кооперативов не существует, поэтому прежде чем принять решение, необходимо взвесить все «за» и «против».
P.S. Большинство компаний, действующих на финансовом рынке России, являются добросовестными и заинтересованы в честном и прозрачном ведении бизнеса. И они также страдают от действий финансовых мошенников, которые подрывают доверие к порядочным игрокам рынка. Прежде чем доверять кому-либо свои средства, проверяйте компанию, чтобы не оказаться потом у разбитого корыта.
По материалам отделения Главного управления
Центробанка ЦФО по Рязанской области