Потребность в жилье – одна из основных для человека, однако из-за высокой стоимости недвижимости, будь то квартира, дом либо загородная дача, большинство семей откладывают реализацию мечты на потом. Однако цены на рынке жилья постоянно растут, накопить нужную сумму становится все сложнее. Хороший способ совершить нужную покупку, не обременяя семейный бюджет непосильными расходами, – взять деньги в кредит у банка.
Спектр банковских предложений сегодня настолько широк, что есть возможность выбрать вариант, наиболее подходящий именно для вашего кошелька, позволяющий оптимально соотнести желания с финансовыми возможностями.
Если речь идет не о квартире, а о доме, тем более дачном жилье на весенне-летний сезон, подумайте о самостоятельном строительстве. Этот вариант позволяет возвести жилье по собственному вкусу, реализовать самые необычные и творческие проекты. Однако он требует значительных затрат времени и сил – на покупку стройматериалов, поиск квалифицированных рабочих, подведение коммуникаций и так далее. Но если у вас есть собственный транспорт, строительные навыки и свободное время, то можно существенно сэкономить, решив пойти этим путем. Тем более что большинство специальных кредитов выдаются как на покупку, так и на строительство недвижимости, и на обе цели разрешено направлять средства материнского капитала, о чем не следует забывать многодетным родителям.
Другие альтернативы готовой квартире – участие в долевом строительстве, а также покупка земельного участка с подрядом, но хотя стоимость еще не построенного жилья гораздо меньше конечной, риски значительно выше. Поэтому внимательно взвесьте все «за» и «против», выбирая способ решения жилищного вопроса.
Свои надежды на собственный дом большинство семей связывают сегодня с ипотекой. Выдача ипотечного кредита на большой срок – до нескольких десятков лет – позволяет установить посильный для заемщика размер ежемесячных платежей. К тому же с момента получения ипотеки ваша семья живет уже в своей квартире, и деньги, которые шли бы на оплату съемного жилья, вы вкладываете в собственное. При этом цена на жилье фиксируется на момент покупки, поэтому даже с учетом процентов недвижимость обходится дешевле ее рыночной стоимости на момент погашения долга.
Получить ипотечный заем можно не только на покупку готовой квартиры, но и на приобретение земельного участка, строительство дома. Постепенно развивается и так называемая загородная ипотека: с возвращением у горожан спроса на дачи, желания проводить отдых в экологически чистой природной среде банки все охотнее выдают кредиты на покупку загородного жилья.
Однако не все знают, что, помимо ипотеки, есть и другие схемы приобретения жилья в кредит, со своими условиями и преимуществами. Специальные жилищные кредиты как для нуждающихся в постоянном жилье, так и для дачников предлагает целый ряд банков. Обычно они выдаются не на такой длительный срок, как ипотека, но отличаются простотой оформления, отсутствием первоначального взноса, переплат за дополнительные, не всегда нужные услуги. Решившись на покупку, стоит ознакомиться со всеми предложениями, чтобы понять, какое из них будет выгоднее именно в вашем случае. Ведь, к примеру, если размер собственных накоплений, которые вы готовы вложить в недвижимость, существенный, то бывает удобнее взять даже обычный потребительский кредит под поручительство на недостающую сумму. При этом приобретенная квартира сразу становится вашей собственностью, и вам остается расплатиться только с банком.
Выбирая банк-кредитор, помимо размера процентной ставки, обратите внимание на следующие моменты. Во-первых, если вы получаете зарплату на пластиковую карту, имеет смысл обратиться именно в тот банк, на который она оформлена, – как правило, для своих клиентов везде предусмотрены определенные льготы. Во-вторых, стоит узнать, как составлен график погашения платежей. Хорошо, если бы банк предложил вариант на выбор: дифференцированный (убывающими платежами) либо аннуитетный (равными долями). При первом варианте общая переплата по кредиту будет меньше, но первоначально вам придется платить больше, чем по аннуитетному графику. Важно также отсутствие моратория на досрочное погашение кредита, позволяющее уменьшить размер процентов.
Если вы решили строить дом самостоятельно, узнайте, требует ли банк смету, ведь на ее составление тоже придется потратить и время, и деньги. Учтите также возможность брать занятую у банка сумму не целиком, а траншами, что не помешает процессу строительства, но позволит дополнительно сэкономить на процентах.
Наконец, главное правило при оформлении любого кредита – не бояться задавать вопросы. Спрашивайте обо всех непонятных моментах, уточняйте термины и формулировки, знакомясь с условиями договора. Это позволит избежать недоразумений и конфликтных ситуаций в дальнейшем.
точка зрения
Александр Дронов,
начальник отдела по кредитованию физических лиц Прио-Внешторгбанка (ОАО):
– Наш банк предлагает специальную программу «Жилищный кредит», в рамках которой мы предоставляем кредиты на покупку, строительство, ремонт жилья под залог приобретаемой квартиры либо прав требования на строящееся жилье. Кредит выдается на сумму от 100 тысяч рублей на срок до 10 лет.
Этот кредитный продукт во многом уникален: он предназначен для людей, которым требуется небольшая сумма денежных средств, например, на покупку квартиры, но они не хотели бы «влазить» в ипотеку из-за громоздкого пакета документов.
По большому счету, в одной программе совмещены преимущества ипотеки и потребительского кредита – невысокая процентная ставка (от 14,8 до 16,3%) и простота получения. Клиенту необходимо предъявить всего три документа: ксерокопию паспорта, трудовой книжки и справку с места работы. Срок оформления составляет 2-3 рабочих дня.
При взятии «Жилищного кредита» в Прио-Внешторгбанке заемщик экономит по целому ряду позиций. Во-первых, на оценке залогового имущества: нет необходимости прибегать к недешевым услугам компаний со стороны, оценку проведет бесплатно наш специалист. Во-вторых, у нас нет ни одного вида страхования, годовые выплаты по которым нередко в разы превышают банковскую комиссию. Наконец, при взятии денег на строительство дома мы не требуем предоставления сметы. Кроме того, возможно построение графика оплаты с учетом пожеланий клиента и досрочное погашение кредита с первого месяца в любой сумме без дополнительных комиссий и штрафов.
Сергей Татарников,
руководитель ККО «Первомайский» в г. Рязани Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» :
– Ипотечные программы кредитования привлекательны для населения прежде всего тем, что они долгосрочные. Отсюда – невысокие процентные ставки и доступный размер месячных платежей. Однако риски потерять жилье, оформленное по ипотеке, теоретически выше, чем при покупке его на взятый в банке кредит. Ведь на все время выплаты ипотеки приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка. Если вдруг вы не сможете вовремя расплатиться, то первое, что у вас заберет банк, – квартиру. Поэтому если вы имеете приличный первоначальный капитал, то лучше оформить в банке обычный потребительский кредит на недостающую сумму и вложить в жилье. Потребительский кредит, кроме того, выручит и в том случае, если вы решили оформить ипотеку, но нет средств на первоначальный взнос. Естественно, беря кредит, надо правильно оценивать свою платежеспособность.
Банк «Ренессанс Кредит» специализируется на потребительских кредитах на сумму до 500 тысяч рублей, выдаваемых на срок до 45 месяцев. Согласитесь, 300-500 тысяч рублей – это уже не товарные деньги на покупку бытовой техники, поездку на море. Обычно такие суммы люди берут на более крупные покупки, чтобы добавить к имеющимся накоплениям.
Главные преимущества при оформлении кредита в нашем банке – это быстрота оформления, минимальный пакет документов, отсутствие скрытых комиссий, возможность досрочного погашения после третьего месяца. Переплата по кредиту в год 14%.
Александр Ефремов,
директор ООО «Центральная Ипотечная Корпорация»:
– Я рекомендую федеральные ипотечные программы кредитования. Во-первых, процентные ставки по ним существенно ниже, чем предлагаемые банками – от 9,5% до 12%. Во-вторых, кредиты выдаются на длительные сроки до 30 лет. Кроме того, вам потребуется минимальный набор документов, не придется искать дополнительных поручителей, которых нередко требуют банки.
Центральная Ипотечная Корпорация является сервисным агентом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в Рязанской области, выдает займы как по собственным, так и по федеральным программам. Основные направления, по которым мы работаем, – это классическая ипотека, военная ипотека, материнский капитал и малоэтажное строительство. Главные преимущества оформления ипотеки через ЦИК – это быстрота рассмотрения заявки, минимальный пакет документов, минимальные размеры процентной ставки. Для удобства заемщиков действует метод «одного окна». Отдел ипотеки подберет для вас самые выгодные условия кредитования и будет сопровождать на каждом этапе сделки, агентство недвижимости поможет определиться с новым жильем, а юридический отдел проконтролирует весь этот процесс с юридической точки зрения.
Любовь Монькина,
главный экономист отдела организации кредитования малых форм и населения Рязанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»:
– Специальное предложение нашего банка – это кредит «Садовод» для владельцев садовых и дачных участков и тех, кто только собирается их приобрести. Это кредит широкого назначения, и процентная ставка по нему ниже, чем по стандартным кредитным продуктам. На кредитные деньги вы можете купить садовую технику, инвентарь, семена, удобрения, провести воду, построить баню, отремонтировать дачное жилое строение или приобрести дачный участок. В зависимости от целей кредит предоставляется на сроки до 3 лет и до 5 лет под 15% годовых. Кредит выдается под залог земельного участка или поручительство физического лица. Максимальная сумма, которую вы можете получить в рамках кредита, – 1,5 миллиона рублей. Если же строительство жилья, по вашим расчетам, обойдется вам в более крупную сумму, можно воспользоваться другими нашими предложениями, в частности взять ипотеку на срок до 25 лет. Если размер ваших доходов недостаточен для получения нужной суммы, мы готовы учесть совокупные доходы близких родственников.
Ключевое преимущество при оформлении ипотечного кредита в Россельхозбанке, – это низкая процентная ставка. Она тем меньше, чем больше собственных средств вложено заемщиком и чем меньше срок кредитования. Кроме того, у нас нет комиссий за выдачу и сопровождение кредита, необязательно личное страхование, что также помогает заемщику сэкономить. Гасить кредит можно с любого месяца и любыми суммами. Форма погашения дифференцированная – более выгодна для клиента, то есть каждый следующий платеж будет меньше.