Финансовый интерес

Бизнес и кредитные организации находят общий язык

В числе основных вопросов для жителей и предприятий региона во время режима самоизоляции стали вопросы взаимодействия с банками, кредитными и страховыми организациями. Такие вопросы поступают и в редакцию нашей газеты. «Рязанские ведомости» обратились к управляющему рязанским отделением Банка России Сергею Кузнецову и попросили рассказать, как повлиял режим самоизоляции на финансовые отношения в Рязанской области, а также ответить на вопросы читателей.

Р.В. – Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?

С.К. – Хотя до 30 апреля объявлены нерабочие дни, все финансовые обязательства следует выполнять в сроки, которые прописаны в договорах. Клиентам нужно вовремя вносить платежи по кредитам, займам и договорам страхования. В свою очередь банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и другие финансовые организации должны без опозданий выплачивать клиентам деньги, например, страховые возмещения, пенсии, проценты по вкладам.
Однако если заемщик не может внести платеж дистанционно, а офис финансовой организации закрыт, задержка платежа не будет считаться просрочкой. Такому заемщику не должны начислять дополнительные проценты, штрафы и пени, также нельзя продавать имущество, которое он заложил. Банки могут в инициативном порядке принимать решение о предоставлении отсрочки по кредитам.

Р.В. – Кредитные каникулы распространяются и на субъекты малого и среднего предпринимательства из перечня пострадавших отраслей. Какие условия чаще всего им предоставляют кредиторы?

С.К. – Индивидуальные предприниматели (ИП), малые и средние предприятия (МСП) вправе отсрочить платежи по кредитам и займам на срок до полугода во время пандемии коронавируса. Бизнес вправе обратиться за каникулами без подсчета падения доходов, но получить отсрочку смогут только те компании, которые относятся к наиболее пострадавшим от коронавируса отраслям. Список этих отраслей утвердило Правительство РФ. Во время кредитных каникул банки и микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять неустойки, штрафы и пени за просроченные платежи или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Проценты в льготный период продолжают насчитывать, но оплачивать их нужно будет после окончания каникул. Их учтут в новом графике платежей.

Р.В. – Как уведомить банк о том, что заявителю нужны кредитные каникулы?

С.К. – Можно подать заявление любым способом, который предусмотрен в договоре: через личный кабинет на сайте кредитора, его мобильное приложение или позвонив с телефона, номер которого указан в договоре как контактный. Банк, МФО или кредитно-потребительский кооператив (КПК) обязаны рассмотреть заявление и прислать измененный график выплат в течение пяти календарных дней. Если предприниматель не соответствует каким-то требованиям закона, не обязательно требовать именно те каникулы, которые предоставляют пострадавшим от пандемии. Можно запросить кредитора о других условиях, например не о полной остановке, а об уменьшении платежей, но не на полгода, а на иной срок.

Р.В. – А если бизнес не относится к утвержденному перечню отраслей? Есть ли иные возможности договориться с кредитором?

С.К. – Кредиторы (банки, МФО и КПК) часто входят в положение заемщиков, которым стало трудно платить по кредитам и займам, даже если их отрасль не попала в список особенно пострадавших, и соглашаются отсрочить или уменьшить платежи. Банк России разрешил финансовым организациям не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам, то есть дополнительных затрат у банков, МФО и КПК не возникает и они более охотно идут навстречу заемщикам. Индивидуальные предприниматели вправе получить отсрочку как физические лица вне зависимости от вида бизнеса. Они могут взять кредитные каникулы, если их заработок за последний месяц снизился как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Для этого достаточно уведомить кредитора о своем решении, например по телефону, который указан в договоре. И в течение трех месяцев предоставить доказательство снижения своего дохода. На время каникул ИП может либо полностью приостановить платежи по кредитам и займам, либо уменьшить их до посильного уровня.

Р.В. – Как реструктуризация задолженности отразится на кредитном рейтинге заемщика?

С.К. – По реструктурированным кредитам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика, то есть, если финансовое положение компании ухудшилось именно из-за пандемии и пришлось реструктурировать кредит или заем, это не отразится на ее кредитном рейтинге.

Р.В. – Расскажите о целевой ссуде на выплату заработной платы сотрудникам. Как ее получить в Рязани и есть ли предприятия региона, которые уже воспользовались данной ссудой?

С.К. – Банк России в рамках мер по сохранению потенциала кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) предоставляет кредитным организациям финансирование по ставке 4% годовых. В сочетании с бюджетными субсидиями это позволит банкам, которые предоставляют средства малому и среднему бизнесу, выдать кредиты для сохранения занятости под 0% годовых на срок до 6 месяцев. Конкретно на эту цель установлен лимит 150 млрд рублей.
С заявлением о предоставлении данной ссуды представитель малого и среднего бизнеса может обратиться в региональные отделения банков, если его деятельность относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии. Этот перечень устанавливает Правительство РФ, сегодня это 22 сферы по 9 направлениям, причем их число может меняться. Подробности по комплекту документов следует узнавать в конкретных банках.

Р.В. – Сейчас очень много вопросов и по страховой деятельности. Как, например, купить полис ОСАГО, если негде пройти техосмотр и офисы страховщиков закрыты?

С.К. – Заключить договор ОСАГО можно, не посещая офис страховой компании. Удобная альтернатива традиционным бумажным полисам – их электронная версия. При выборе страховщика следует проверить, имеет ли компания лицензию. Это можно сделать на портале www.cbr.ru. Поможет и маркировка системы Яндекс: официальные сайты обозначены спецметкой. Кроме того, полисы обязательного страхования автогражданской ответственности могут оформить даже те автомобилисты, у которых отсутствует или просрочена диагностическая карта на их транспортное средство. Но в течение месяца после отмены режима самоизоляции владельцы полисов ОСАГО должны будут посетить техосмотр и предоставить страховщику диагностическую карту.

Р.В.– Как получить страховую выплату, если произошло ДТП? Не откажет ли страховая компания в выплате из-за срыва срока предоставления документов?

С.К. – При наступлении страхового случая необходимо связаться со страховщиком, проинформировать его об обстоятельствах страхового события, уточнить перечень документов, которые надо предоставить для получения страховой выплаты. Предоставить их можно дистанционно.
Банк России рекомендовал страховым организациям не применять мер воздействия в случае нарушения клиентом сроков предоставления документов на страховую выплату из-за действия режима самоизоляции. Регулятор понимает, что ограничительные меры приведут к увеличению сроков урегулирования убытков, но важно, чтобы при этом страховщики старались обеспечивать максимальную защиту интересов потребителей страховых услуг. Банк России будет следить за соблюдением интересов клиентов.

Подготовил Александр Джафаров