Цифровые спутники жизни

№94 (6198) от 08 декабря 2023

Финансовые технологии делают её комфортнее и безопаснее

На состоявшемся недавно в Рязани Всероссийском форуме «Цифровая Россия. Технологии и инвестиции в будущее» губернатор Павел Малков отметил, что цифровые технологии должны улучшать качество жизни в регионах: «Любой цифровой проект должен приносить реальную пользу. Результатом не может быть просто внедрение информационной системы или оцифровка какого-нибудь массива данных. Каждый проект, каждая система всегда должна быть нацелена на какой-то реальный, конкретный результат и делать жизнь людей комфортнее и безопаснее».
Вот как для читателей газеты эту тему раскрывает управляющий областным отделением Банка России СЕРГЕЙ ­КУЗНЕЦОВ:
Давайте представим себе один день из жизни современного городского жителя. С утра он заехал на АЗС и прямо из приложения оплатил заправку. В обед перевёл деньги коллеге, который обслуживается в другом банке, без комиссии. Вечером из дома оформил полис ОСАГО, при этом выбрал из нескольких предложений самое выгодное. Это лишь некоторые примеры использования технологий в финансовом секторе, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни.
Финтех. Под этим термином Центробанк подразумевает широкую линейку продуктов, инструментов и бизнес-моделей для оказания финансовых услуг и множество сервисов. Так вот финтех предполагает, что финансовые услуги и сервисы предоставляются с использованием инновационных технологий: «больших данных», искусственного интеллекта, роботизации, блокчейна, облачных ресурсов, биометрии и других. Сегодня различные финтех-решения внедряют и крупные финансовые организации и узкоспециализированные финтех-компании, которые предоставляют ограниченный перечень услуг. Разработки позволяют снизить затраты и повысить эффективность работы, повышают лояльность клиентов и развивают конкуренцию.
Использование инновационных технологий в финансовой сфере – обширная тема. Сегодня я остановлюсь лишь на нескольких трендах последних лет.
Первое. Мгновенные переводы и платежи. Когда-то телеграф стал настоящим прорывом в скорости передачи платёжной информации. Если почтовые отправления могли идти месяцами, то телеграфное сообщение о переводе средств доставлялось за сутки. За прошедший век темп жизни ускорился многократно. И у человека зачастую нет ни времени, ни возможности, ни желания ждать. Технологии позволяют перевести деньги из Рязани в Сочи, Калининград или Владивосток одинаково быстро – всего за несколько секунд.
Еще в 2019 году Банк России запустил систему быстрых платежей, которая позволяет переводить до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии. Для перевода достаточно знать номер телефона получателя. В систему уже входит более 200 кредитных организаций, включая региональные, и платежных агентов. Как свидетельствует статистика, в третьем квартале этого года переводами в СБП пользовался каждый второй житель нашей страны, оплатой товаров и услуг – каждый третий. Граждане провели 1,9 млрд операций на сумму 8,3 трлн рублей. Показатели ежеквартально растут.
СБП стала альтернативой и для оплаты услуг самозанятых. Теперь не нужно думать, как заплатить репетитору, объясняющему ребенку алгебру, или кондитеру, который приготовил торт на день рождения. Самозанятые могут принимать оплату за свои товары или услуги через систему быстрых платежей сразу в трех вариантах: по QR-коду, платежной ссылке или по подписке.
Второй тренд – бесконтактность платежей. Потребители привыкли платить в одно касание – телефоном, смарт-часами, специальными брелоками. В прошлом году российскому рынку пришлось перестраиваться и в этом направлении, когда ряд игроков ушли из нашей страны. И это удалось сделать: все больше пользователей устанавливают приложения МИР-пэй и СБПэй, банки выпускают стикеры со встроенным NFC-чипом, которые можно наклеить на смартфон или чехол для бесконтактной оплаты. Активное развитие получает и оплата через QR-код. Возможность отсканировать символ и перейти на страницу оплаты предоставляют система быстрых платежей, отдельные кредитные организации, а в достаточно близком будущем этой услугой можно будет воспользоваться с помощью цифрового рубля.
Остановлюсь на нем чуть подробнее.
15 августа стартовал пилотный проект, началось тестирование операций с реальными цифровыми рублями. Что же такое цифровой рубль? Это не новая валюта, а третья форма существующей, кроме наличных и безналичных форм. Это уникальный цифровой код, который хранится на платформе Центрального банка.
Цифровой рубль – это, прежде всего, новые возможности для человека и бизнеса. Сегодня очень распространены безналичные операции. С одной стороны – удобно, с другой – банки нередко берут комиссию за переводы и платежи. При оплате наличными комиссий нет, но многие предпочитают все же безнал. Цифровой рубль объединит преимущества наличных и безналичных денег. То есть человек не зависит от тарифной политики банков. Для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Никакая дополнительная техника не требуется, достаточно смартфона с установленным приложением своего банка. Просто появится новый раздел. Цифровые кошельки, а у человека он может быть только один, граждане будут открывать на платформе Банка России. И все операции также будут проходить на этой платформе. Важно, что каждый потребитель по-прежнему сможет самостоятельно выбирать, какую форму ему использовать. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелёк.
Задача первого этапа «пилота», который, как я уже сказал, начался в августе, – отработать базовые операции: открытие и пополнение счетов цифровых кошельков, переводы, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Основная цель, которую перед собой ставит Банк России, – проверить работу платформы цифрового рубля уже в промышленной среде, отработать все необходимые процедуры с привлечением клиентов, скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей. По нашим оценкам, цифровой рубль может быть запущен в широкий оборот в 2025 году. Полномасштабное внедрение цифрового рубля – это точно процесс на несколько лет.
Теперь вернусь к трендам в сфере финансов. Третий тренд – дистанционность услуг. Пандемия несколько лет назад подтолкнула развитие этого направления, и со снятием ограничений запрос пользователей никуда не исчез – люди хотят получать товары и услуги, не выходя из дома, вне зависимости от времени работы финансовых организаций и их месторасположения. Сейчас почти нет операций, для которых бы требовалось личное присутствие. Можно дистанционно заказать карту, которую доставят домой, получить кредит или оформить страховой полис.
Поговорим и о так называемом маркетплейсе. Такой проект Банк России инициировал в 2017 году, в 2020 году прошли первые сделки. Достаточно один раз зарегистрироваться на финансовой платформе и подтвердить представителю платформы личность через портал «Госуслуги». Затем все операции можно проводить дистанционно. Платформы, а сейчас их уже 9, позволяют сравнить разные предложения, выбрать наиболее подходящее, даже если его предоставляет организация за сотни километров от потребителя. В развитие этой темы в Рязанской области был запущен региональный проект «Инвестиционный маркетплейс» – сервис, с помощью которого предприниматель может найти банк для получения финансирования, получить персональное предложение на основе минимальных сведений о проекте и ему при этом не нужно посещать отдельные кредитные организации и их страницы. Он реализован на Инвестиционном портале Рязанской области.
Ещё один современный тренд – использование биометрии. Этот инструмент способствует и развитию бесконтактных платежей, когда мы можем в магазине или кафе заплатить с помощью биометрического распознавания лица, и дистанционных услуг. Единая биометрическая система была запущена в нашей стране еще в 2018 году. Для получения банковских услуг с помощью удаленной идентификации необходимо один раз пройти первичную идентификацию в уполномоченном банке. Такой банк при личном присутствии физического лица проверит его документы, зарегистрирует в ЕСИА, а также снимет необходимые биометрические данные – изображение лица и голос. В итоге финансовые операции становятся более быстрыми, при этом защищенность их возрастает.
И, наконец, пятое, о чем я хочу сегодня сказать – это развитие нефинансовых сервисов на привычных банковских картах. Сегодня в Рязанской области выпущено около 2,5 млн карт, и жители региона активно ими пользуются. Но современные карты – это уже не просто средство платежа. Это ещё и инструмент получения социальных, медицинских и других разнообразных услуг. Летом в области была запущена единая цифровая карта жителя. Её владельцы могут получать социальные выплаты, стипендии и льготы, пользоваться кешбэком, скидками и бонусами, получать информацию о социальных и медицинских услугах и многое другое.
Итак, сейчас финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование, страхование и иные. Они трансформируют бизнес-модели и повышают их клиентоориентированность, содействуют развитию конкуренции, снижают риски и издержки, повышая доступность, качество и ассортимент финансовых услуг. И Банк России работает над достижением этих целей совместно с участниками финансового рынка, финтех-компаниями и заинтересованными государственными органами.

Подготовил Юрий Евстифеев