Хитрые сплетения

№73 (5978) от 24 сентября 2021

Практически все без исключения россияне являются клиентами банков. Ведь зарплаты, социальные выплаты и прочее обращение денежных средств производится теперь не через окошко с надписью «Касса», а через банковские карты. А это значит, что кошелек каждого гражданина лежит не столько у него в кармане, сколько на банковском сервере, где и содержится информация о средствах на карте. Но кроме такой весьма распространенной услуги, есть другая, которая по популярности может сравниться с первой – это взятие кредита. И если в обычном режиме дебета банковские услуги, как правило, оказывают без проблем, то когда возникает долг, ситуация меняется кардинально. Всплывают такие тонкости, которые необходимо знать. Иначе вы сразу же становитесь жертвой уловок, изложенных мелким текстом в договоре или скрытых обязательств, а зачастую и прямого нарушения закона сотрудниками банка. Разберем на конкретных примерах.

Страховка почти не видна

Одна рязанская пенсионерка, после отхода своего супруга в мир иной, начала оформлять наследство. Тут выяснилось, что ее муж в свое время взял в банке кредит на житейские нужды и не успел его погасить. И вот уже банковские «всадники» незамедлительно «поскакали» по душу всех наследников с требованием отдать долги, иначе… будет хуже. Кредитное учреждение подало иск о взыскании как самого тела долга, так и набежавших за время неуплаты процентов и пеней. В итоге сумма, которую требовали в безапелляционной форме, составила несколько сотен тысяч рублей. Был суд, и его решение вступило в законную силу.
Старушка вынуждена была исправно платить унаследованные долги. А чего же еще оставалось? Но к счастью произошло чудо. Нет, пожилая женщина не смогла вдруг обрести диплом столичной юридической академии и опыт работы, позволяющий знать, где же ее обманули. Но она нашла старые документы, среди которых ей попалось заявление о страховании. Она решила отнести его в Рязанскую единую ассоциацию защиты прав потребителей «Человек». Вот тут-то и выяснилась тайна, тщательно скрываемая все это время банковскими служащими. Оказалось, что весь кредитный мир устроен совсем иначе, чем его хотят представить, и зачастую никто никому ничего не должен. И в первую очередь граждане – банку.
– Наши юристы, изучив документ, пришли к выводу, что банк фактически произвел незаконное обогащение самого себя за счет наследников заемщика. Кредит почившего супруга нашей героини был застрахован на случай его безвременной кончины. Такой страховой случай наступил, но банк, зная о существовании всех документов, не сообщил об этом страховой компании, которая обязана была погасить все долги. А наследникам такие требования вообще никто не имел права предъявлять, – рассказывает председатель Рязанской единой ассоциации защиты прав потребителей «Человек» Олег Попов. – То есть фактически услуга страхования, стоимость которой входила в сделку и оплачивалась заемщиком, не была оказана. Это грубейшее нарушение закона. Оказать услугу страхования требовалось в интересах наследников.
Таких примеров, по словам юристов, сейчас очень много. Суммы, которые таким образом удерживают и банки, и страховые фирмы, могут варьироваться от ста тысяч рублей до десяти миллионов. Все зависит от страхового случая. Это касается и потребительских, и ипотечных кредитов. В последнем случае аппетиты банков и их желание «срезать» с наследников побольше денег могут принять фантастические размеры. Но любое возмущение грамотно купируется хладнокровным предъявлением текста договора, сумм, там проставленных, и требованием платить. Расчет делается только на юридическую безграмотность простых заемщиков, которые не разбираются в правилах оформления кредитов и вынуждены доверять банковским клеркам, которые играют исключительно на своей стороне.

Спасение есть

Если наследник заемщика сталкивается с похожей историей, то, во-первых, надо найти договор страхования или заявление о нем, или заявление о присоединении к программе страхования заемщиков конкретного банка. В этих бумагах указано, какие документы требуется передать или банку, или страховой организации, а также срок этого действия. Для подстраховки желательно проконсультироваться у юриста. Главное, действовать решительно и незамедлительно. Тогда есть шанс «обогнать» банк, который, с очень высокой долей вероятности, быстро начнет играть против наследников. Кредитная организация предъявляет наследникам продолжающий действовать договор к оплате. А наследники вправе ответить требованием предоставить все документы по страхованию, а затем заставить исполнить выплаты по страховому случаю в адрес банка от страховщиков. Против решительности и прозрачности этой схемы козырей у банка не останется.
Как правило, в договоре страхования выгодоприобретателем прописывается банк, то есть страховщики должны выплатить деньги напрямую ему. Но так бывает не всегда. Случается, что выгодоприобретателями по договору назначаются наследники. В этом случае все равно придется биться за правду. Стратегия та же: нужно в письменном виде направить в банк и в страховую компанию требования по исполнению договора, выплатить все необходимые деньги наследникам, которые уже отнесут их в банк. При этом не лишним будет напомнить, что попытка незаконного вымогательства денег у наследников, которые не брали никаких кредитов в банке, влечет ответственность, вплоть до уголовной. И это не считая расследования, которое может нанести банку и страховщикам серьезный ущерб.

Неподдающиеся

Но что же делать, если законные требования остаются без внимания, а банк по-прежнему хочет денег как ни в чем не бывало? При таком сценарии однозначно нарушаются права потребителя финансовой услуги. С одной стороны, этот потребитель не с нами, но с другой – Верховный суд РФ разъяснил, как все судьи страны обязаны трактовать такое положение дел. Так вот: если заемщик взял кредит вместе со страховкой на него, а затем наступил тот самый страховой случай и договор по кредиту продолжает действовать, его показывают наследникам, и наследники заемщика вправе требовать исполнения обязательств. Иного сценария не предусмотрено, то есть права простых людей полностью защищены. Нужно только воспользоваться этой возможностью.
Поскольку речь идет о защите прав потребителей, то здесь работает статья №17 соответствующего закона, которая дает возможность обратиться в суд по месту жительства истца, то есть, в конкретном случае, вдовы-наследницы. Банк или страховая организация могут иметь регистрацию где угодно. Хоть на Чукотке. Это вообще никакого значения не имеет. Никакая государственная пошлина не оплачивается. В исковых требованиях нужно указать обязательную компенсацию всех причиненных убытков. Особенно это важно тогда, когда банк получил-таки деньги со страховщиков, но скрывает это и хочет такую же сумму с наследников. Прецеденты были. Разумеется, в иске следует указать размер компенсации морального вреда, а также требование наложить на ответчика штраф за отказ от решения вопроса в досудебном порядке.
В одном из самых сложных подобных случаев банк отказывался признавать очевидное и ссылался на некие правила страхования, в которых говорилось, что не предусматривается погашение кредита скончавшегося заемщика, кстати, инвалида на группе. Но тщательное изучение всех договоров, которые ему при жизни на руки не дали, показало, что как раз в таком случае законом гарантируется страховая выплата на сумму более миллиона рублей. Без препирательств в суде, разумеется, не обошлось, но они носили формальный характер. Дело было выиграно. Суд обязал исполнить текст страхового договора полностью в соответствии со всеми аспектами закона.
Чему может научить обычного человека вся эта история? Перед тем, как сделать что-то новое для себя, к примеру, взять кредит и к нему еще страховку, нужно тщательно изучить юридические последствия и законные возможности. Такие действия должны быть доведены до автоматизма. Это позволит позаботиться о себе и о близких, а заодно научить финансистов бояться нарушить закон, какую бы выгоду они в этом ни увидели.

Михаил Скрипников
Рисунок Павла Соловцова